Как ИИ-агенты подрывают доходы банков за счет автоматического перевода сбережений
Автономные ИИ-агенты угрожают сверхприбылям традиционных банков, автоматически перенаправляя неиспользуемые депозиты клиентов на счета с высокой доходностью.
Один из самых тихих источников прибыли традиционных банков кроется в самом привычном месте — в деньгах, которые просто лежат на текущих счетах.
Клиенты оставляют триллионы долларов на депозитах и сберегательных счетах, даже когда в других местах можно получить более высокую ставку. Переход требует сравнения, открытия счета и порой немалых хлопот, поэтому большая часть средств остается на прежнем месте. Автономные агенты с искусственным интеллектом угрожают устранить именно эту преграду.
Триллионные ставки на рынке
На минувшей неделе агентство Reuters посвятило свой «график недели» новому феномену: в США на сберегательных счетах хранится около 3,8 триллиона долларов. Согласно расчетам, если конкуренция, подстегиваемая ИИ, заставит банки поднять среднюю процентную ставку примерно с 1,9% до 4%, дополнительные расходы отрасли могут составить около 79 миллиардов долларов в год.
Вместо того чтобы вы сами искали выгодную процентную ставку, за вас это сделает компьютер. ИИ-агент получает разрешение просматривать ваши счета, понимает, сколько денег требуется для текущих расходов, и выявляет свободные средства. Параллельно он сканирует банки, денежные фонды и финансовые платформы, находя места, где деньги могут принести большую доходность.
«Если машины начнут автоматически переводить деньги каждый раз при обнаружении более выгодного предложения, преимущество пассивного клиента исчезнет навсегда». — Финансовый аналитик
От рекомендаций к реальным действиям
В настоящее время некоторые агенты все еще находятся на стадии рекомендаций. Например, Meta Muse способен подключаться через Plaid к данным более чем 12 тысяч финансовых институтов, но пока не переводит деньги самостоятельно. Однако вектор движения очевиден. По данным PYMNTS, три крупнейших банка США — JPMorgan, Bank of America и Wells Fargo — удерживают в общей сложности около 1,6 триллиона долларов на беспроцентных депозитах.
Эксперименты уже выходят за рамки теории. HSBC и Ant Digital объявили о завершении испытания, в ходе которого ИИ-агент обнаружил цифровой сервис, воспользовался им и самостоятельно совершил платеж с использованием токенизированных банковских депозитов. Клиринг осуществлялся в реальном времени в экспериментальной блокчейн-сети под контролем систем управления рисками HSBC.
Что происходит в Израиле?
В Израиле пока не публиковались аналогичные масштабные испытания, подобные проекту HSBC, однако Банк Израиля уже определил агентный ИИ как один из главных трендов, которые придут в банковскую систему. Регулятор отмечает, что местные банки пока находятся на относительно ранних этапах внедрения.
Если в будущем агенты действительно получат полномочия сравнивать депозиты, ставки и комиссии, а также переводить средства по одному нажатию кнопки, это окажет колоссальное влияние на израильский рынок, где значительная часть клиентов до сих пор держит крупные суммы на текущих счетах.
