Сколько нужно накопить на пенсию: гид по сбережениям для каждого возраста

Накопления на пенсию — это долгосрочный процесс, который волняет многих израильтян. Ежемесячно работник и работодатель отчисляют около 21% от зарплаты в пенсионную кассу. На счетах уже скопились сотни тысяч шекелей, однако возникает закономерный вопрос: достаточно ли мы откладываем сегодня, чтобы к 67 годам сформировать капитал, позволяющий достойно жить на пенсии?

Этот вопрос волняет не только старшее поколение, но и молодых израильтян, которые в последние месяцы активно делятся в социальных сетях скриншотами своих пенсионных накоплений с указанием возраста и вопросом: «Каково мое положение?». Логика понятна: подобно тому, как генеральный директор компании ставит перед собой четкие и измеримые цели, управление пенсионными сбережениями требует системного подхода.

Сколько должно быть накоплено к определенному возрасту?

На сайтах пенсионных компаний обычно отображается лишь ожидаемая пенсия, рассчитанная на основе фиксированной реальной доходности и странного регуляторного допущения о том, что человек больше не будет делать отчислений. Чтобы разобраться в ситуации, редакция изучила данные для «среднего израильтянина», который не получает баснословную зарплату в хайтеке, но и не работает за минимальную оплату труда.

Согласно симуляции финтех-компании FINQ, если вы начали работать в 25 лет с зарплатой 10 000 шекелей в месяц, то к 35 годам в вашей пенсионной кассе должно накопиться около 297 000 шекелей. К 45 годам эта сумма возрастает примерно до 736 000 шекелей, а к 55 годам ожидаемый объем накоплений составит около 1,38 миллиона шекелей (при условии неизменности зарплаты).

«Путь к лучшей пенсии начинается с цифр, а не с эмоций. Большинство людей не знают, находятся ли их сбережения на должном уровне относительно их возраста, зарплаты и целей, и часто обнаруживают разрыв слишком поздно», — подчеркивают в FINQ.

В страховом агентстве «Агам Лидеры» (группа «Ха-Феникс») приводят схожие ориентиры: к 35 годам рекомендуется накопить 294 000 шекелей, к 45 годам — около 728 000 шекелей, а к 55 годам цель возрастает до 1,37 миллиона шекелей.

Влияние комиссионных и сложного процента

Эффект сложного процента играет ключевую роль в формировании капитала. Реинвестирование накопленной доходности позволяет деньгам делать деньги. Как отмечают эксперты страховой компании «Менора Мивтахим», каждый шекель, отложенный в 25 лет, в будущем стоит в несколько раз дороже шекеля, внесенного в 50 лет.

Не менее важным фактором являются комиссионные сборы. Если клиент платит максимальные комиссионные (6% от взносов и 0,5% от накопленной суммы), для достижения высокой пенсии ему потребуется значительно больший капитал, чем при переходе на стандартизированные фонды «брират махдаль» с фиксированными и сниженными тарифами.

Инструменты для сокращения разрыва

Если проверка ваших пенсионных отчетов показала отставание от целевых показателей, эксперты рекомендуют принять ряд срочных мер:

• Проверить регулярность и корректность отчислений работодателя.

• Пересмотреть комиссионные и попытаться их снизить.

• Рассмотреть возможность увеличения доли отчислений сотрудника.

• Открыть дополнительную кассу сбережений, такую как «купат гемель ле-хашкаа», для создания дополнительного финансового буфера к моменту выхода на пенсию.