Советы по пенсии, которые сэкономят вам десятки тысяч шекелей
Даже если вы находитесь прямо перед выходом на пенсию или уже вышли на нее, все еще существуют способы максимизировать ежемесячное пособие, которое вы будете получать. О порядке снятия средств с различных сберегательных инструментов, о том, как можно иметь два фонда повышения квалификации («керен иштальмут»), и почему, если вы все еще работаете, не стоит спешить с получением пенсионного пособия. Советы перед выходом на пенсию: часть первая.
Если вы вышли на пенсию или планируете сделать это в ближайшее время, есть несколько решений, которые могут значительно увеличить сумму, остающуюся в вашем распоряжении на протяжении пенсионных лет. Приведенные ниже советы носят общий характер, поэтому в каждом конкретном случае рекомендуется проконсультироваться индивидуально.
- Проверьте порядок снятия средств между сберегательными инструментами
Если у вас есть несколько сберегательных инструментов, таких как пенсия, инвестиционный фонд («купат гемель ле-ашкаа»), сберегательный полис, портфель ценных бумаг и фонд повышения квалификации («керен иштальмут»), порядок, в котором вы снимаете деньги, не менее важен, чем сама сумма. Руководящий принцип: максимизировать доход и получить максимальные налоговые льготы.
Правила различаются в зависимости от продукта, но принцип довольно прост: продукты, не имеющие уникальных налоговых льгот при снятии средств, такие как сберегательные полисы или управляемый портфель, лучше снимать в первую очередь. Напротив, продукты, пользующиеся широкими освобождениями от налогов, следует оставить на конец, чтобы максимизировать эффект сложных процентов.
Наиболее ярким примером является фонд повышения квалификации («керен иштальмут»), который считается самым выгодным инвестиционным инструментом благодаря полному освобождению от налога на прирост капитала (до установленного законом годового лимита взносов), возможности снять всю сумму сразу и даже передать ее наследникам с полным освобождением от налогов. Именно поэтому он должен быть последним продуктом, к которому вы прикасаетесь.
- Можно иметь два фонда повышения квалификации
Именно из-за преимуществ фонда повышения квалификации, которые мы описали, важно знать, что вы можете иметь два таких фонда. Это возможно, если вы занимаетесь какой-либо самостоятельной деятельностью наряду с работой по найму, даже если речь идет о небольшом доходе в несколько сотен шекелей в год. Таким образом, вы можете иметь фонд как наемный работник (с лимитом взносов до 18,8 тысяч шекелей в год), если место работы предоставляет вам эту льготу, а также как самозанятый (с лимитом взносов 20,5 тысяч шекелей в год).
- Не спешите снимать пособие, если вы продолжаете работать
Если вы хотите снизить темп перед пенсионным возрастом, но при этом продолжать работать на определенную долю ставки, в большинстве случаев вам будет невыгодно снимать пенсионное пособие до официального пенсионного возраста — оно суммируется с вашей зарплатой и облагается высоким налогом. Настоящее преимущество появляется только с официального пенсионного возраста, когда можно выполнить «фиксацию прав» («кибуа зхуйот») и получать пособие с освобождением от налогов, даже продолжая работать, что значительно увеличивает сумму «чистыми», которую вы получаете в конце месяца.
