Немедленное списание, отложенный платеж, кредитный и револьверный: какая карта дает вам кредит, а какая нет
Банк Израиля выделяет четыре типа платежных карт, и разница между ними определяет, платите ли вы своими деньгами или берете кредит под проценты. Что делает каждая из них и во сколько это обходится в шекелях.
В Израиле признаны четыре типа платежных карт, и Банк Израиля четко разделяет их: немедленное списание (дебетовая), отложенный платеж, револьверный кредит и предоплаченная карта. Первые три выглядят в кошельке почти одинаково, но полностью различаются в день, когда деньги покидают счет. Вопрос о том, является ли кредитная карта кредитом или займом, получает четыре разных ответа, по одному для каждого типа, и это объяснение, которое большинство людей никогда не получали.
Немедленное списание: деньги уходят сейчас
Карта немедленного списания, известная под иностранным названием «дебет», списывает средства с банковского счета очень близко к моменту совершения сделки. Здесь нет кредита и нет отсрочки: покупка на 400 шекелей в десять утра появится на счете в тот же день или на следующий. Карта выпускается через банк и ограничена остатком и лимитом, имеющимися на счете, поэтому она не создает нового долга перед компанией кредитных карт.
Банк Израиля продвигает эту карту уже много лет, и ценообразование также построено так, чтобы поощрять ее использование. Интерчейндж (комиссия), которую получает эмитент при сделке с немедленным списанием, составляет около четверти процента, по сравнению с половиной процента при сделке с отложенным платежом, поэтому бизнес платит меньше за такую сделку. Тот, кто хочет контролировать расходы и видеть их сразу на счете, получает здесь самый точный инструмент, и это также карта, которую родители выпускают для детей и подростков.
Ограничения дебетовой карты проявляются именно на периферии. Некоторые сделки, требующие предварительной заморозки суммы, такие как аренда автомобиля или депозит в отеле, хуже работают с картой, которая списывает средства немедленно, и рассрочка платежей в ней доступна не в той же мере. Тот, кто едет за границу, должен заранее проверить, как его карта ведет себя там.
Эта карта открыта и для тех, кому остальные карты недоступны. Несовершеннолетний может получить карту немедленного списания с согласия родителей, а тот, кому банк не готов предоставить кредитный лимит, обычно получит дебетовую карту, поскольку она не несет кредитного риска для банка. Также тот, кто вышел из периода трудностей и хочет заново выстроить упорядоченное финансовое поведение, находит здесь полноценное платежное средство без искушения, сопутствующего кредиту.
Тем не менее, речь идет о карте, которая списывает средства со счета, а не о закрытом кошельке. Если на счете существует банковский кредитный лимит, дебетовая карта продолжит работать даже при отрицательном балансе и увеличит минус. Разница по сравнению с кредитной картой заключается в моменте появления списания, а не в источнике, из которого приходят деньги.
Отложенный платеж: карта, которая есть у большинства израильтян
Карта с отложенным платежом — это то, что большинство людей имеют в виду, когда говорят «кредитная карта». Сделки, которые вы совершили, накапливаются в течение месяца и списываются единовременно в установленную дату платежа, обычно 2-го или 10-го числа месяца. С момента покупки и до даты списания вы пользуетесь чужими деньгами, не платя за это проценты.
Этот разрыв стоит реальных денег, даже если никто не представляет его таким образом. Покупка, совершенная на следующий день после даты списания, будет взыскана с вас примерно через месяц и сорок дней, и это краткосрочный кредит под нулевой процент. Тот, кто оплачивает полный счет каждый месяц, пользуется этим кредитом бесплатно и платит только за обслуживание карты, около 16–18 шекелей в месяц за обычную карту и около 28–39 шекелей за клубные и премиальные карты.
Проблема начинается, когда на счете нет покрытия для списания в срок. Банк возвращает платеж или вводит счет в минус, добавляются комиссии, и долг переходит на процент по лимиту в текущем счете, который выше процентной ставки прайм и ниже процента по револьверному кредиту. Возвратный платеж, который не был погашен, также сообщается в базу данных кредитных историй Банка Израиля при определенных условиях, и это влияет на условия кредитов, которые вы получите в будущем.
Дата списания не является чем-то неизменным, и можно попросить изменить ее. Компании кредитных карт обычно предлагают две или три даты, и согласование даты списания с датой получения зарплаты — это самое дешевое действие, которое можно совершить с картой. Тот, кто получает зарплату 1-го числа месяца и списание происходит 2-го, находится в удобном положении, а тот, кто получает зарплату 10-го, а списание 2-го, живет каждый месяц восемь дней «на парах».
Рассрочка без процентов — это все еще отложенный платеж, а не кредит. Когда магазин предлагает три или шесть платежей без процентов, стоимость перекладывается на бизнес, и вы платите ровно цену на ценнике. Опасность здесь не в процентах, а в накоплении: три такие покупки создают постоянное ежемесячное обязательство, которое продолжает действовать даже в месяц, когда доход низкий, и это именно та ситуация, которая толкает людей к следующему продукту.
Револьверный кредит: здесь это уже заем
Карта с револьверным кредитом превращает ежемесячное списание в платеж, размер которого вы выбираете сами. Вы сообщаете, на какую сумму хотите, чтобы с вас списали в этом месяце, а остаток переносится на следующий месяц и облагается процентами. Тот, кто ничего не сообщает, списывается на минимальную сумму, а остальное продолжает «вращаться» само по себе.
Процентная ставка здесь самая высокая из источников кредита, доступных обычному частному лицу. Средняя процентная ставка по револьверному кредиту в Израиле составляет около 15,6% в год, а ставки на рынке колеблются в районе 14–16%. Процентная ставка прайм составляет 5% после того, как Банк Израиля снизил процентную ставку в экономике до 3,5%, банковский кредит, привязанный к прайму, продается с добавлением маржи сверх него, а лимит по текущему счету дороже обоих, но все же дешевле, чем карта. Долг в 10 000 шекелей, который остается неизменным целый год под 15,6% годовых, генерирует около 1 560 шекелей процентов, без того, чтобы вы выплатили хоть один шекель основного долга.
Этот механизм получил регуляторное внимание не случайно. Банковский надзор в Банке Израиля опубликовал специальный обзор проверки маркетинга и управления картами с револьверным кредитом, отчасти потому, что продукт иногда рекламируется как облегчение денежного потока, а не как кредит.
Минимальный платеж — это сердце механизма, а не второстепенная деталь. Он установлен так, чтобы покрывать в основном проценты и немного основного долга, поэтому долг, погашаемый только минимальным платежом, может длиться годами. Долг в 10 000 шекелей, погашаемый по 400 шекелей в месяц под 15,6% годовых, закончится примерно через 30 месяцев, и по пути будет выплачено около 2 100 шекелей процентов за ту самую покупку, которая уже забыта.
Выход из механизма требует вашего инициативного действия. Можно сообщить компании о полном списании вместо минимального платежа, можно попросить конвертировать остаток в кредит под более низкий процент, и можно погасить остаток из сбережений, которые приносят доход ниже, чем проценты, которые вы платите. Все три способа требуют одного звонка, и каждый месяц, проходящий без него, стоит денег.
Предоплаченная карта: деньги, внесенные заранее
Предоплаченная карта работает наоборот по сравнению со всеми остальными: вы загружаете на нее сумму и тратите до ее предела. Нет кредитного лимита, нет процентов и нет сюрпризов в конце месяца, потому что деньги уже находятся на карте.
Этот продукт подходит для трех четких ситуаций. Родитель, который хочет дать ребенку ограниченное платежное средство, человек, который хочет ограничить бюджет на поездку или проект, и тот, у кого нет активного банковского счета или кто не получает обычную карту. Цена заключается в комиссиях за пополнение и ограничениях использования, а иногда в ограниченном сроке действия, который стоит проверить перед пополнением.
Предоплаченная карта не сообщается в базу данных кредитных историй как кредит, просто потому, что в ней нет кредита. Это преимущество для тех, кто хочет избежать еще одного зарегистрированного обязательства, и недостаток для тех, кто пытается выстроить положительную историю поведения для получения ипотеки. Карта также не обязательно пользуется теми же защитами, которые существуют в других платежных картах, и стоит заранее выяснить, что произойдет, если она будет утеряна, и кто покроет сумму, которая была на нее загружена.
Так кредит или заем? Ответ по типу
Карта немедленного списания — это вообще не кредит, а всего лишь канал для денег, которые уже ваши. Карта с отложенным платежом — это краткосрочный кредит под нулевой процент, пока счет покрывается в срок. Рассрочка платежей, при которой вы платите проценты, — это кредит во всех смыслах, даже если она выглядит как кнопка на кассе. Револьверный кредит — это дорогой заем, который возобновляется сам по себе каждый месяц, и без вашего активного решения он не заканчивается.
Различие приобретает значение также в вопросе, кто кому должен и на какой срок. При отложенном платеже ваш долг существует до даты списания, а затем закрывается, и каждый месяц начинается с нуля. При револьверном кредите долг остается открытым и накапливается, и он появится среди ваших обязательств, когда другой орган придет проверять, стоит ли давать вам деньги в долг. Одна и та же карта, тот же пластик, и два совершенно разных финансовых продукта.
Кредитный лимит ведет себя по-разному в каждом из четырех типов. В дебетовой карте нет отдельного лимита, и все опирается на счет; при отложенном платеже лимит предназначен для покрытия ежемесячного накопления до дня списания, а при револьверном кредите лимит — это фактически потолок кредита, который можно использовать снова и снова. В предоплаченной карте лимита нет вообще, поэтому нет возможности выйти за рамки.
Способ определить, какой тип карты у вас, не требует разговора с представителем. В личном кабинете компании тип карты указан явно, а в выписке по счету появляется строка, указывающая, есть ли остаток для «вращения» и под какой процент. Карта, в которой указана фиксированная ежемесячная сумма списания вместо суммы, меняющейся в зависимости от покупок, почти всегда является револьверной картой, и это самый четкий признак.
Это различие не является семантическим, и оно появляется в вашем кредитном отчете. Кредиторы сообщают в базу данных кредитных историй Банка Израиля о лимитах, обязательствах и способе погашения. Просрочка сообщается, когда прошло 30 дней с даты платежа. Этот отчет будет сопровождать вас, когда вы попросите ипотеку.
Самая простая проверка находится в выписке по счету, которую вы получаете каждый месяц. Напротив каждой сделки указан тип списания, а внизу страницы указаны сумма ближайшего списания и остаток, оставшийся для «вращения», если он есть. Если там есть остаток, который не уменьшается, ваша карта функционирует как кредит, а не как платежное средство, и стоит оценить ее по сравнению с более дешевыми альтернативами.
