Большинство не знает: высокие проценты по кредитным картам и способы сэкономить
Кредитные карты часто воспринимаются как инструмент контроля расходов, однако за функцией «фиксированного платежа» скрывается дорогостоящий возобновляемый кредит. Разбираемся, почему рассрочки и отложенные платежи экономически невыгодны.
Предложение звучит удобно: вы устанавливаете фиксированную сумму, которая списывается с банковского счета каждый месяц, а остаток покупок переносится на следующий период. Платеж кажется предсказуемым, счет получает передышку, а клиент чувствует, что лучше контролирует бюджет. Однако за выражением «фиксированный платеж» скрывается возобновляемый кредит. Разница между общей суммой транзакций и списанной суммой превращается в долг, на который начисляются проценты. В следующем месяце добавляются новые покупки, проценты на остаток, и формируется обновленный долг. Когда расходы превышают установленную сумму, остаток растет, даже если клиент ежемесячно переводит эмитенту тысячи шекелей.
Процентная ставка по такому продукту составляет около 15%, что значительно выше многих потребительских кредитов, особенно при ставке Банка Израиля в 3,5%. Разрыв отражает плату за удобство и отсутствие фиксированной даты окончания. Остаток в 50 000 ₪, который остается в течение года под 15% годовых, может вырасти до 57 500 ₪, а через два года — до 66 200 ₪. В активной программе основной долг может оставаться высоким долгое время. Например, семья, тратящая 12 000 ₪ в месяц при установленном платеже в 9 000 ₪, ежемесячно добавляет к долгу 3 000 ₪ плюс проценты. Через год долг составит 43 000 ₪.
Данные Банка Израиля показывают, что более 80% клиентов сохраняют установленную сумму платежа. Компании отправляют уведомления с возможностью корректировки, но большинство клиентов продолжают действовать по старой схеме. Деятельность по кредитованию стала центральным компонентом бизнеса «Исракарт», «Макс» и «КАЛ». Объем потребительского кредитования компаний-эмитентов превышает 30 миллиардов шекелей, из которых 7–8 миллиардов приходится на фиксированные платежи.
Недавно банковский надзор выявил разрыв между тем, как продукт представлялся в маркетинговых беседах, и его кредитной сутью. Выражение «фиксированный платеж» иногда создавало ложное впечатление услуги по управлению бюджетом. Теперь компании обязаны разъяснять, что это кредитное предложение, представлять годовую процентную ставку и объяснять механизм переноса остатка. Также введены требования по контролю над торговыми представителями и обязательство обращаться к клиентам, чей долг остается высоким в течение длительного времени.
Рекомендуется проверить выписку или приложение на наличие таких выражений, как «фиксированный платеж», «возобновляемый кредит» или «остаток, на который начисляются проценты». Сравните эти условия с обычным кредитом, имеющим дату окончания. Хотя фиксированный платеж удобен, вы переплачиваете 4% и более по сравнению с обычным кредитом. То же самое касается рассрочек: средняя ставка по кредитным сделкам составляет около 13,2%, что на 4–4,5% выше ставок по стандартным кредитам. В конечном счете, никто не финансирует ваши платежи, кроме вас самих.
