Скидки заканчиваются — цены растут: регулятор берет под прицел методы страховых компаний

Станет ли это следующей «бомбой», которую Управление рынком капитала сбросит на страховые компании? После вмешательства в ценообразование автострахования, ведомство во главе с Амитом Галем намерено положить конец временным акциям при оформлении страхования жизни (на случай смерти). Цель такой страховки — финансовое обеспечение супруга и детей в случае потери кормильца. В случае успеха регулятор планирует распространить эту практику на страхование здоровья и критических заболеваний.

Согласно проекту циркуляра, который ожидает вступления в силу в декабре, страховая компания не сможет отменять или уменьшать скидку, предоставленную при заключении договора. Она будет обязана сохранять ее на протяжении всего срока страхования. Это правило коснется и скидок, предоставленных уже после начала действия полиса.

Суть проблемы заключается в том, что компании используют краткосрочные акции как инструмент привлечения клиентов, предлагая низкую цену на старте. Однако по истечении срока действия скидки страховые взносы резко возрастают. Например, при скидке 25% клиент в 35 лет платит 45 шекелей вместо 60. Через три года, когда скидка снижается до 15%, цена вырастает до 51 шекеля, а после ее полной отмены — до 60 шекелей, что означает скачок на 33%.

Ситуация на рынке и инициативы регулятора

• Текущая ситуация: Компании предлагают временные скидки в десятки процентов для привлечения клиентов к страхованию жизни.

• Проблема: Через несколько лет цены взлетают, а застрахованные лица оказываются «заперты» в своих полисах из-за возраста или ухудшения состояния здоровья.

• Инициатива: Регулятор намерен закрепить скидку на весь срок страхования без возможности ее отмены.

По мнению Управления, текущая практика является потребительским провалом. Маркетинг, сфокусированный на краткосрочной выгоде, заставляет клиента принимать решение без учета долгосрочной стоимости полиса. В реальности, когда срок скидки истекает, застрахованный человек часто не может перейти к конкуренту из-за возрастных изменений или новых медицинских показаний, которые либо затрудняют поиск покрытия, либо ведут к повышению премии.

Янив Меир, генеральный директор Палаты страховых агентов, отмечает: «Проблема не в самой скидке, а в ее временном характере для долгосрочного продукта. Клиент придает слишком большое значение начальной цене, не учитывая стоимость страховки на дистанции в десятилетия». По словам Меира, даже возможность просить о продлении скидки не решает проблему, так как клиент остается в полной зависимости от воли страховой компании.

Рост стоимости с возрастом

Важно понимать, что в страховании жизни взносы растут с возрастом застрахованного в любом случае. После 60 лет ежемесячная стоимость может превышать 1000 шекелей на человека (около 2000 шекелей на пару).

Актуарные данные иллюстрируют пропасть между ценой входа и средней стоимостью полиса. Для 35-летнего некурящего мужчины страховка на 1 000 000 шекелей стоит 65 шекелей в месяц (по данным 2024 года), но к 45 годам премия возрастает до 110 шекелей, а к 55 годам — до 325 шекелей. Средняя премия за весь период составляет 276 шекелей, а общая сумма выплат к 65 годам достигает 100 000 шекелей.

Для сравнения: некурящая женщина начинает с 52 шекелей, но со временем средняя премия достигает 200 шекелей. Курящий мужчина, начиная со 100 шекелей, в среднем платит 540 шекелей в месяц, а общая сумма выплат за период составляет 196 000 шекелей.