Страхование по уходу получит временное затишье, но перспектива реформы отдаляется

После бурных лет сектор страхования по уходу, по-видимому, получит относительное спокойствие в ближайшие годы после объявления «Клалит» о том, что компания «Аялон» будет управлять ее страхованием по уходу с января. Это произошло после четырех лет непрерывных драм, в ходе которых условия страхования менялись и ухудшались до неузнаваемости, финансовая ответственность, лежавшая на страховых компаниях, была стерта, а полис «Клалит» почти исчез с рынка из-за истощения фонда выплат и провала предыдущего тендера — шаг, который мог привести всю отрасль к анархии.

1. Тот факт, что «Клалит», как больничная касса, несшая наибольший риск, смогла подписать соглашение с «Аялон», означает временную стабильность во всей отрасли, которая может продлиться восемь лет — таков срок действия соглашения между ними. Еще одной значимой переменной является окончание срока полномочий генерального директора Министерства здравоохранения Моше Бар Симан-Това, который на протяжении последних полутора лет угрожал обязать больничные кассы прекратить управление страховками. Угроза была продиктована его представлением о том, что управление групповым полисом больничными кассами является «исторической ошибкой» и что его следует заменить другой моделью, например, долгосрочными сбережениями. Хотя эта угроза не была реализована, она способствовала подрыву стабильности отрасли.

2. Но операционное спокойствие, каким бы желанным оно ни было, содержит в себе и плохие новости: стабилизация системы, как ожидается, похоронит усилия по коренному изменению модели ухода в Израиле. Консенсус среди большинства профессиональных кругов, за исключением некоторых лиц в бюджетном отделе Министерства финансов, заключается в том, что неопределенность в сфере ухода является неотъемлемой и требует структурного решения — будь то расширение покрытия Ведомства национального страхования или перевод ухода в сторону пенсионной модели долгосрочных сбережений, наряду с продвижением целевых сберегательных счетов, как предлагало Управление рынков капитала. Только в декабре прошлого года на конференции, состоявшейся в Академическом колледже Нетании и посвященной кризису, комиссар по рынкам капитала Амит Галь заявил, что в свете высокой неопределенности в сфере ухода трудно исключить возможность будущего резкого скачка, который снова выведет систему из равновесия. «Мы не можем быть спокойны, что такое изменение не может произойти снова», — сказал он, добавив: «В Израиле должен быть новый и ясный договор — что можно получить и каковы права», и что это «один из самых значимых социально-экономических вопросов, которые должны стоять на повестке дня».

3. В конечном счете, существующая модель была спасена не благодаря устойчивому решению, а посредством постоянного урезания продукта, за который платит общественность: повышения премий, сокращения размера пособия, ужесточения определения человека, нуждающегося в уходе, и снятия страховой ответственности с управляющих компаний. В долгосрочной перспективе, учитывая старение населения и увеличение продолжительности жизни, а также в свете конкурентной динамики между больничными кассами, которая затрудняет повышение премий, и встроенной сложности Управления рынков капитала в дальнейшем ухудшении условий страхования, сомнительно, что даже этих мер будет достаточно. Но, несмотря на единодушие относительно необходимости нового видения того, как люди смогут стареть с достоинством в Израиле, и хотя по существу ничего не изменилось в структуре страхования по уходу в Израиле, вероятно, что в Министерстве финансов не будут продвигать никакую значимую реформу до следующего кризиса.