Эксперт объясняет: достаточно ли 2 миллионов шекелей для пенсии
Беседа с Элой Алькалай, председателем совета директоров IBI Крнут Намнут и общественным деятелем. Обсуждаем правило «большого пальца» для обеспечения беззаботной пенсии, наиболее уязвимые группы населения и пенсионные отчисления, которые вышли из-под контроля. Как подготовиться к пенсии в 40 лет? Новая серия статей.
Главный вопрос пенсионного обеспечения заключается не в том, будут ли там деньги, а в том, хватит ли их на желаемый уровень жизни после выхода на пенсию, говорит Эла Алькалай, председатель совета директоров IBI Крнут Намнут. По ее словам, невозможно предсказать стоимость жизни или будущие потребности, поэтому важно начать откладывать средства как можно раньше и поддерживать непрерывность накоплений. Алькалай особо предостерегает от риска, которому подвергаются самозанятые, рискующие достичь пенсионного возраста без достаточных сбережений или актива, который послужил бы финансовым якорем.
Доверие к пенсионной системе
Эла Алькалай, сегодня мы воспользуемся вашим опытом на израильском рынке капитала, чтобы поговорить о пенсии. Можем ли мы полагаться на нашу пенсию?
«Поскольку вы доверяете Государству Израиль, вероятно, и наши пенсии будут здесь. Реформы на рынке капитала, такие как закон об обязательной пенсии и реформа Бахара в 2004–2008 годах, создали регуляторную среду, позволившую институциональным инвесторам процветать. Наши пенсии сегодня управляются крупными и стабильными организациями. Существует высокий уровень прозрачности благодаря сайту «Гемаль-нет» и контролю со стороны Управления рынка капитала, страхования и сбережений. Ежемесячно в пенсионный портфель Израиля добавляется около 10 миллиардов шекелей. В большинстве стран мира нет обязательной пенсии, поэтому механизм в Израиле очень здоров и стабилен».
Правило «большого пальца»
Существует ли правило, сколько денег требуется при выходе на пенсию? Например, 2–3 миллиона шекелей для получения пособия в 10 000 шекелей в месяц.
«Существует мнение, что на пенсии мы будем потреблять меньше, и достаточно 75% от текущего дохода. Но в эпоху, когда пенсионеры путешествуют и хотят жить в центре Тель-Авива, это не всегда верно. Большинство 40-летних сегодня проживут намного дольше 80 лет. Остается много переменных неопределенности, что оставляет большой знак вопроса».
Уроки дела «Слайс»
Наше доверие к регулятору пошатнулось на фоне дела «Слайс», в котором исчезло около 900 миллионов шекелей. «Слайс» имела лицензию на управление личными пенсионными фондами, но людей склоняли переводить сбережения в рискованные направления.
«Принцип, лежащий в основе «Слайс», был хорош — дать людям больше разнообразия. Но структура стимулов страховых агентов вышла из-под контроля. Агенты получали вознаграждение за перевод клиентов между компаниями. Вместо того чтобы работать с квалифицированными инвесторами, они обращались к людям без финансового образования, которым нужен был кредит. Они нанесли удар по тем, по кому преступно наносить удар».
Проблема самозанятых
Несмотря на закон 2017 года, многие самозанятые не откладывают на пенсию или делают это в недостаточном объеме. В 2024 году было лишь около 158 тысяч активных пенсионных счетов на 587 тысяч самозанятых.
«Около половины самозанятых, которых я встречаю, не откладывают на пенсию. Даже те, кто откладывает, накапливают малые суммы, — отмечает финансовый планировщик Моран Леви. — Есть иллюзия, что «в следующем году я смогу откладывать больше или куплю квартиру». Но пенсия — это накопление по чайной ложке. Иногда я встречаю людей 50–55 лет, которые понимают глубину ямы, в которую они движутся. Им приходится работать до 70–80 лет, чтобы свести концы с концами. Они говорят: «Я не хочу зависеть от детей», но иногда выбора нет».
Якорь в виде недвижимости
«Если у нас нет источников дохода, кроме пенсии, и нам неясно, какой будет стоимость жизни, этот якорь — собственное жилье — критически важен. Если из пенсии нужно платить еще и аренду, останется очень мало. Государство Израиль должно переосмыслить развитие рынка недвижимости для этого слоя населения. Молодым людям стоит иметь в виду, что покупка квартиры — это не просто потребление, а финансовая стабильность в будущем».
