Бонусы для ипотечных консультантов: внебанковские компании продолжают поездки
Внебанковские ипотечные компании Израиля продолжают предлагать роскошные поездки консультантам в качестве бонусов, вызывая этические вопросы и споры вокруг регулирования.
Пока в сфере внебанковских ипотек ожидания окончательного решения Управления рынка капитала касательно льгот и вознаграждений для ипотечных консультантов продолжаются, праздник подарков — в центре которого находятся поездки за границу — в самом разгаре. Внебанковские кредитные компании, борющиеся за каждого клиента, готовятся закрыть год новыми акциями. «Отправляйтесь в самое яркое путешествие в город огней Лас-Вегас», — предлагают в «Мими Яшир». «Лето, солнце и Ибица», — пишут в «Альберт Мортгейджес». «Каждая сделка приближает вас к Нью-Йорку», — писали в LoanWise, а в фонде «Гишрим» отметили: «Мадрид ждет вас».
Около полутора лет назад издание «Калькалист» раскрыло огромные масштабы щедрых подарков, предлагаемых компаниями взамен на направление к ним клиентов. Проблема этой практики заключается в том, что в настоящее время к ипотечным консультантам не предъявляется никаких профессиональных и этических требований, за ними нет никакого надзора — например, в отношении предотвращения конфликта интересов, из-за чего консультант может взимать гонорар как с клиента, так и с компании. Кроме того, более 60% населения прибегают к помощи консультантов в том, что является, пожалуй, крупнейшей финансовой сделкой в их жизни, причем на внебанковском рынке доля использования консультантов, судя по всему, еще выше.
В отличие от банков, находящихся под надзором Банка Израиля, который запретил им выплачивать вознаграждения ипотечным консультантам, внебанковские компании, регулируемые Управлением рынка капитала, в настоящее время могут вознаграждать консультантов деньгами или призами. Объем внебанкового ипотечного рынка исчисляется миллиардами шекелей, и сегодня на нем действуют более 20 компаний. Хотя речь идет лишь примерно о 1% от ипотечного портфеля банков, для домохозяйств это самые значимые сделки в их жизни.
Этический тупик и комиссионные
Среди немалого числа игроков на рынке царит согласие в том, что сложившееся равновесие проблемно с этической точки зрения, однако они вынуждены предлагать вознаграждения консультантам, чтобы не отстать от конкурентов. На внебанковском рынке, куда чаще всего обращаются заемщики со сложным финансовым положением, которым банки не могут предоставить кредит из-за регуляторных ограничений или не желают этого делать, гонорар, взимаемый консультантами с самих клиентов, может достигать 30–50 тысяч шекелей за сделку, а иногда поднимается и до сотен тысяч шекелей.
Параллельно с огромной выплатой от клиента консультант, продвигающий достаточное количество кредитов, получает комиссионные и поездки от финансирующей организации. Результатом является реальная опасность того, что клиент будет перенаправлен в компанию, предлагающую худшее или более дорогое решение, только для того, чтобы консультант выполнил многомиллионный план ради очередной поездки. Акции с полетами за границу не касаются лишь тех, кто находится на «обочине» отрасли: как ранее сообщал «Калькалист», высокопоставленные лица Ассоциации ипотечных консультантов также участвовали в таких поездках в прошлом.
Регуляторные шаги и позиция ведомств
Чтобы исправить ситуацию, Управление рынка капитала опубликовало в мае прошлого года проект циркуляра, прямо запрещающий поставщику финансовых услуг предоставлять какое-либо вознаграждение представителю. Инструкция сформулирована так, чтобы распространяться на все виды кредитов под залог недвижимости, включая обратные ипотеки — чувствительную сферу, ориентированную на пожилое население, с которой в свое время и начался этот парад поездок. Этап общественного обсуждения проекта завершился в середине июня 2026 года. С момента окончания публичной фазы прошло около трех месяцев, и в отрасли возникли опасения, что ведомство затягивает процесс.
Тем не менее, даже если можно утверждать, что управление проснулось поздно, прошедший с момента публикации инструкции срок выглядит вполне разумным по сравнению с темпами разработки регулирования по аналогичным вопросам, поскольку процесс требует созыва консультативного комитета, проведения слушаний и рассмотрения юридических аргументов сторон с противоположными интересами. Если инструкция будет опубликована в ближайшие недели, это станет относительно коротким сроком для подобного регулирования.
Пока обязательная инструкция не будет опубликована официально, кредитные компании остаются в условиях неопределенности, а наиболее уязвимый круг заемщиков продолжает платить двойную цену. Проблема заключается в том, что даже если Управление рынка капитала утвердит циркуляр в его нынешнем виде, регуляция коснется только отмены стимулов и конфликта интересов со стороны кредитных компаний. Законопроект об урегулировании деятельности ипотечных консультантов, в рамках которого Министерство юстиции должно стать регулятором для консультантов, все еще находится на стадии разработки, поэтому на данном этапе никто не вмешивается в чрезмерные гонорары, взимаемые консультантами с конечных клиентов.
В Управлении рынка капитала сообщили: «Проект был опубликован для общественного обсуждения, замечания изучаются в целях подготовки окончательных инструкций в установленном порядке». В компании «Мими Яшир» заявили: «Речь идет о конкуренции, открытой для всех ипотечных консультантов, в рамках обычного хода бизнеса, принятого в отрасли. Кроме того, компания строго соблюдает требования действующего законодательства». В LoanWise заявили: «Компания действует и продолжит действовать в соответствии со всеми законами, правилами и процедурами, не отклоняясь от законных маркетинговых практик на протяжении многих лет. Если регуляторный орган запретит эту практику, LoanWise подчинится закону».
