«Приложения крупных банков — это система «мацлиах», работающая за счет клиентов»

Управление по вопросам конкуренции недавно объявило крупные банки группой концентрации в сфере услуг для домашних хозяйств и малого бизнеса. Это решение можно рассматривать как критическую оценку работы Банка Израиля, который отвечает за конкуренцию в секторе. Несмотря на появление новых игроков, таких как One Zero, и наличие привлекательных предложений по депозитам, массового перехода клиентов в новые структуры пока не наблюдается.

«Мы — единственный банк, который приветствует решение Управления по вопросам конкуренции. Я не хочу вступать в споры о разграничении полномочий, но роль Управления — стимулировать конкуренцию, и этот шаг крайне важен. Крупные банки, безусловно, выступят единым фронтом против него», — отмечают в руководстве One Zero.

По мнению экспертов, для развития рынка необходимы прозрачность и отказ от дискриминации секторов. Существует постоянный конфликт интересов между необходимостью конкуренции и стабильностью системы, за которую несет ответственность Банк Израиля. В то время как регулятор склоняется к сохранению стабильности, Управление по вопросам конкуренции фокусируется на рыночной динамике.

Культура «единственного счета»

Данные показывают, что большинство израильтян до сих пор не готовы массово менять банк. В отличие от США или Великобритании, где на человека приходится в среднем от трех до пяти счетов, в Израиле наличие одного счета стало частью культуры.

«Люди воспринимают открытие счета у нас не как дополнительную услугу, а как сложное решение о переводе всей финансовой деятельности из банка «Леуми» или «Апоалим». Это барьер, который многие боятся преодолеть. Мы приближаемся к отметке в 200 тысяч клиентов, но перед нами все еще огромный рынок, который нужно просвещать», — подчеркивают в банке.

---

Проблема цифровой дискриминации

Особую критику вызывает ценовая политика крупных банков в отношении пользователей приложений.

«Если вы работаете через приложение крупного банка, вы заранее получаете условия с существенным разрывом в худшую сторону по сравнению с клиентом, который ведет переговоры в отделении. Это настоящая «система мацлиах» (расчет на авось), которая граничит с обманом. Общественность уверена, что цифровой сервис дает льготы, но реальность обратна. Управление по вопросам конкуренции должно положить конец этой дискриминации, обязав банки предлагать единые и прозрачные условия для схожих категорий клиентов», — заявляют в One Zero.

Отвечая на вопрос о процентах на текущих счетах, представители банка поясняют: «Текущий счет — это транзитный инструмент. Мы предлагаем механизм автоматического ежедневного депозита, приносящий доход значительно выше рыночного. Принуждение банков платить проценты на текущие счета — ошибочный путь, который лишь поощряет безразличие клиентов к управлению своими средствами».

Стратегия роста и новые продукты

Банк One Zero подтверждает свою стратегию «one stop shop», однако использует тактику «разделения продуктов» (Unbundling) для привлечения новых пользователей. Клиенты приходят за конкретным преимуществом — например, отсутствием комиссии за конвертацию валюты или бесплатным хранением ценных бумаг — и постепенно расширяют спектр услуг.

Что касается планов на будущее:

• Завершается пилотный проект по приему криптовалютных средств.

• Ожидается запуск торговли израильскими ценными бумагами и акциями индекса ТА-125.

• Ведется активная интеграция технологий ИИ в управление активами и финансовое консультирование.

На вопрос о налогообложении сверхприбылей банков эксперт отмечает: «Прибыльность банков в Израиле действительно была аномально высокой, но карательные меры против одного сектора — неверный путь. Реальное решение проблемы гигантских прибылей заключается исключительно в повышении конкуренции на рынке».