Реформа кредитования бизнеса: пробелы в законопроекте и пути их решения
Инициатива по созданию базы данных кредитных историй для бизнеса, исключенная из закона о хозяйственном регулировании, вновь выносится на обсуждение министерством финансов. Эксперты анализируют, кто выиграет от внедрения системы и какие риски существуют для индивидуальных предпринимателей.
Спустя месяц после утверждения государственного бюджета на 2026 год, министерство финансов предпринимает новую попытку продвинуть одну из ключевых инициатив, не вошедших в закон о хозяйственном регулировании — создание базы данных кредитных историй для бизнеса. В ближайший понедельник комиссия Кнессета по экономике под председательством депутата Давида Битана рассмотрит это предложение в качестве отдельного законопроекта.
Цели реформы
База данных будет аккумулировать финансовую информацию о малых и средних предприятиях, включая платежную дисциплину, кредитную историю и текущие обязательства. Это позволит финансовым структурам, в том числе внебанковским кредиторам, более точно оценивать риски при выдаче займов.
Данная мера призвана повторить успех аналогичной системы для потребительского кредитования, запущенной в 2019 году. За шесть лет доля внебанковских структур на этом рынке выросла с 11% до 23%. Исследование Банка Израиля показало, что так называемая премия «пленного клиента» — разница в процентных ставках между клиентами одного банка и теми, кто пользуется услугами разных кредиторов, — сократилась почти полностью. Учитывая высокую концентрацию на рынке бизнес-кредитования, ожидаемый эффект от новой реформы может быть еще более значительным.
Охват реформы
Система ориентирована на малые и средние предприятия. По данным ЦСБ на 2024 год, в Израиле насчитывается около 711 тысяч предприятий, 99% из которых относятся к этой категории (с годовым оборотом до 100 миллионов шекелей).
Почему законопроект продвигается отдельно?
В феврале прошлого года реформа была исключена из закона о хозяйственном регулировании по рекомендации юридического советника Кнессета, адвоката Сагит Афик. Она аргументировала это отсутствием прямой связи с бюджетом и необходимостью соблюдения баланса между правом на частную жизнь и прозрачностью кредитных данных. Несмотря на то что законопроект неоднократно исключался из бюджетных пакетов 2024 и 2025 годов, сейчас, после достижения договоренностей между министром финансов Бецалелем Смотричем и министром юстиции Яривом Левином, он проходит через независимую законодательную процедуру.
Оптимизм министерства финансов
В министерстве финансов и Банке Израиля полагают, что реформа имеет высокие шансы на успех. В отличие от других инициатив, вызывающих сопротивление конкретных групп давления (например, открытие рынка молочной продукции), создание бизнес-базы считается профессиональным решением, не имеющим явных противников. По оценкам Минфина, при полном внедрении система позволит бизнесу экономить до 5 миллиардов шекелей в год на расходах по кредитам.
Пробелы в законодательстве
Специалисты указывают на серьезные недоработки в текущей формулировке закона. Основная критика касается того, что база данных будет сфокусирована на компаниях с ограниченной ответственностью (Лтд). При этом сотни тысяч индивидуальных предпринимателей («осек мурше», «осек патур» и микропредприятия), составляющие около 68% всех бизнесов в 2024 году, могут оказаться вне системы.
Индивидуальный предприниматель находится в двойственном положении: как частное лицо он включен в потребительскую базу данных Банка Израиля, а его деловая активность до сих пор отслеживалась частными бюро в нерегулируемом поле. Планируемая поправка фактически запрещает сбор данных об индивидуальных предпринимателях. «Результатом станет то, что сектор, который больше всего нуждается в конкуренции, останется без внимания», — отмечает высокопоставленный источник в кредитной сфере. Предложенное министерством финансов решение — собирать информацию только с согласия предпринимателя — эксперты считают непрактичным.
Возможные решения
Опыт стран Европы, внедривших правила GDPR, показывает, что модель «активного согласия» на практике приводит к отсутствию сбора данных. Кроме того, существует риск, что закон обяжет кредитные бюро удалить всю историческую информацию об индивидуальных предпринимателях, накопленную за годы.
В отрасли предлагают альтернативные варианты: либо сохранить текущую практику работы частных баз данных, либо законодательно закрепить, что статус индивидуального предпринимателя подразумевает отказ от конфиденциальности в деловой сфере — подход, уже успешно применяемый в ряде европейских стран.
