Сколько денег нужно оставлять на текущем счету, а сколько переводить в сбережения?

Большинство людей склонны оставлять на текущем счету гораздо больше денег, чем требуется для повседневных нужд и чрезвычайных ситуаций. Это происходит, несмотря на то, что остаток можно разместить на депозитах, которые принесут дополнительный доход. Хотя доходность по депозитам, особенно краткосрочным, невелика, это всё же лучше, чем нулевая прибыль.

Конечно, единой суммы, подходящей для всех, не существует. Текущий счет предназначен для текущих расходов и краткосрочного резерва безопасности, а не для того, чтобы служить постоянным хранилищем средств. Семья, которая тратит 20 000 шекелей в месяц, может, например, держать на текущем счету 25 000–30 000 шекелей, а остаток средств переводить в сбережения. Их можно разместить в своего рода чрезвычайный фонд на относительно ликвидном депозите или сберегательном счете.

Проблема хранения больших сумм на текущем счету заключается в упущенной выгоде и обесценивании из-за инфляции. Если 100 000 шекелей могут приносить около 3% годовых в относительно консервативном инструменте, то оставление их на текущем счету без доходности равносильно потере 3 000 шекелей. С другой стороны, перевод всех денег на закрытый депозит или на рынок капитала может создать проблему ликвидности, учитывая рыночные риски. Правильное сравнение проводится с консервативными инвестициями, так как они являются альтернативой с аналогичным уровнем риска, где потеря доходности составляет около 3%.

Как распределить средства?

Простое распределение может включать три уровня:

1. Деньги на ближайший месяц.

2. Чрезвычайный фонд на несколько месяцев расходов.

3. Сбережения на среднесрочную и долгосрочную перспективу.

Тот, кто держит 150 000 шекелей на текущем счету при расходах в 15 000 шекелей в месяц, вероятно, держит слишком много наличных. Тот, кто держит 5 000 шекелей при расходах в 20 000, находится на другой стороне риска. Разумным подходом кажется оставление на текущем счету суммы, покрывающей ближайший месяц, в чрезвычайном фонде — суммы на 4 месяца, а остальное — в инвестиции.

Даже если вы решили вложить средства в консервативные инструменты, помните о налогообложении:

• МАКА (годовая) торгуется с доходностью от 3,22% до 3,31% и облагается налогом в размере 15% на номинальную прибыль.

• Денежный фонд облагается налогом в размере 25% только на реальную прибыль (после вычета инфляции). Комиссия за управление в нем варьируется от 0,06% до 0,19%, а средства ликвидны в течение одного торгового дня.

Денежный фонд должен приносить около 3,2% годовых до уплаты налогов. Депозит зависит от ваших способностей договориться с банком, и налог там составляет 15% на номинальную прибыль. Посчитайте, и вы увидите, что денежный фонд, помимо ликвидности, обычно дает больше. Остаток, который остается на текущем счету без движения, — это потерянные деньги.