Инспектор банков: «Конкуренция придет через инфраструктуру, а не через вмешательство в цены»
Инспектор банков Дани Хахиашвили выступил против решения Управления по конкуренции объявить пять крупнейших банков «группой концентрации». Он настаивает, что путь к улучшению ситуации лежит через развитие технологической инфраструктуры и привлечение новых игроков, и прогнозирует появление до трех новых банков в течение года.
На прошлой неделе уполномоченная по вопросам конкуренции Михаль Коэн приняла решение, которое потрясло финансовую систему Израиля. Впервые за десятилетие ведомство объявило пять крупнейших банков «группой концентрации» (картелем). В последний раз, когда предпринимался такой шаг, целью были порты, что в итоге привело к реформам, приватизации и росту конкуренции. Теперь Коэн нацелилась на банковский сектор, издав указания, запрещающие ценовую дискриминацию по депозитам и требующие прозрачности при переводе средств потребителей.
Это объявление застало Дани Хахиашвили, инспектора банков, в сложной ситуации. Хахиашвили, занимающий этот пост с июня 2023 года, управляет системой в один из самых бурных периодов. Экономика столкнулась с высокой инфляцией и затяжными войнами, а банки зафиксировали рекордные доходы и высокую рентабельность капитала, что было обусловлено быстрым ростом ставок по овердрафту при медленном росте процентов по депозитам.
Дани Хахиашвили
Личное: 51 год, женат, четверо детей, живет в Иерусалиме.
Профессиональное: Инспектор банков в Банке Израиля. За два десятилетия работы в Банке Израиля занимал должности директора по инновациям, начальника штаба управляющей Карнит Флуг и руководителя подразделения в отделе институциональной оценки. Имеет степень магистра экономики и делового администрирования Еврейского университета.
В то время как надзор за банками гордится стабильностью системы, общественность по-прежнему чувствует, что крупные банки ведут себя нечестно. Реакция Банка Израиля на шаг Управления по конкуренции была резкой: его назвали «крайним и непропорциональным», отметив, что большинство инструкций уже фактически внедрены надзором в рамках инфраструктурных реформ. В эксклюзивном интервью Хахиашвили объясняет, почему путь к конкуренции лежит через технологии, а не через регуляторное вмешательство в ценообразование.
«В экономике Израиля нет сектора, который не был бы группой концентрации»
Решение Управления по конкуренции касается пяти крупнейших банковских групп: «Апоалим», «Леуми», «Мизрахи Тефахот», «Дисконт» и «Первый международный банк» (Бейнлеуми). На них наложены предписания, запрещающие дискриминацию в ценах на депозиты и обязывающие к прозрачности и легкому переводу средств между банками.
Пять крупнейших банков контролируют 97% активов системы. Хахиашвили считает, что шаг Управления не приведет к улучшению положения потребителя и может даже навредить текущим реформам. «Правильный путь — это улучшение инфраструктуры, например, план поэтапного лицензирования, позволяющий новым структурам входить в банковский мир», — утверждает он.
По его словам, большинство мер, объявленных Управлением, уже присутствуют в инструкциях надзора. «Вопрос недискриминации нас беспокоит, и мы боремся с разрывом в ценах, однако лечение должно быть фундаментальным, а не точечным. Вмешательство в ценообразование по определению антиконкурентно. Мы не видели, чтобы последствия всех этих мер были изучены до конца».
«У нас есть лучший способ усилить конкуренцию»
Хахиашвили подчеркивает, что надзор за банками не сидит сложа руки. «Мы верим, что у нас есть лучший способ усилить конкуренцию. В ближайшие недели мы выпустим инструкцию, которая облегчит вход новых структур. Уже вошли два новых банка, чего не случалось 40 лет, и я верю, что в течение года мы увидим здесь еще один, два, а может быть, даже три банка, которые присоединятся к рынку».
Что касается недавнего спора о налогообложении сверхприбылей банков, Хахиашвили решительно выступает против секторальных налогов. «Наше сопротивление было на концептуальном уровне. Секторальное налогообложение — это антиконкурентный шаг, который отпугивает новых игроков. Если мы хотим определить налог на сверхприбыль, он должен быть сквозным для всех отраслей, а не только для банков».
В завершение, отвечая на вопрос о будущем банковских отделений, инспектор отметил, что, несмотря на цифровизацию, банки обязаны учитывать потребности всех групп населения. «Если клиентам нужно прийти в отделение, банк должен предоставить такую услугу. Мы следим за тем, чтобы банковская деятельность оставалась доступной, даже в условиях перехода на цифровые каналы».
