Кредит на кассе: супермаркеты предлагают займы вместо отказа в покупке
Крупные торговые сети все чаще предлагают покупателям оформить мгновенный кредит или рассрочку прямо на кассе, если средств на оплату покупок недостаточно. Эксперты предупреждают, что такая практика превращает поход за продуктами в ловушку, провоцируя накопление дорогостоящих долгов.
Новая и тревожная реальность на кассах супермаркетов: клиент, который подходит к оплате с полной тележкой и обнаруживает, что не укладывается в кредитный лимит, больше не обязан сокращать покупки или возвращать товары на полку. Вместо этого его немедленно направляют к финансовым решениям, таким как рассрочка платежей или получение мгновенного кредита, поскольку ни потребитель, ни торговая сеть не заинтересованы в возврате товара.
Эта ситуация, как описывает Томер Рабинович, генеральный директор организации «Даф Хадаш», превращает момент оплаты в ловушку, где путь от полки до долга стал короче, чем когда-либо. По его словам, вместо того чтобы совершить логичное действие и убрать лишние товары из тележки, покупатель поддается соблазну разбить сумму на платежи или взять кредит. Это ведет к накоплению процентов и серьезным финансовым трудностям в будущем.
Явление происходит на фоне активного сотрудничества крупных продуктовых сетей с внебанковскими кредитными организациями. У сети «Рами Леви» налажено партнерство с «Исракарт», у «Шуферсаль» и «Карфур» — с «Каль», а у «Виктори» и «Йохананоф» — с MAX. Сотрудничество выражается в выпуске кредитных карт, которые одновременно служат картами лояльности с бонусами и доступом к быстрым внебанковским займам.
Хотя соглашения между сетями и кредитными компаниями зачастую не являются публичными, предполагается наличие значительных механизмов распределения доходов и комиссионных. В отчетах «Шуферсаль» за 2025 год указано, что по соглашению с «Каль» от 2017 года кредитная компания должна перечислить сети два бонуса на общую сумму 35 миллионов шекелей на четвертый и восьмой годы действия договора. Эти данные иллюстрируют огромный экономический интерес ритейлеров в продвижении кредитных продуктов.
Сегодня «Рами Леви» и «Шуферсаль» активно предлагают кредиты через карты лояльности, причем «Шуферсаль» внедрила в кассы самообслуживания функцию предложения персонализированного кредита, всплывающего на экране во время покупки. Рабинович подчеркивает, что превращение кассы в точку продажи кредитов проблематично: клиент, стоящий перед длинной очередью и находящийся под давлением или в смущении, не готов к принятию взвешенного финансового решения.
«В супермаркет ходят за базовыми продуктами, такими как молоко или хлопья, а не за финансовыми услугами. Немедленное предложение кредита может показаться легким решением, даже если его условия крайне невыгодны», — говорит Шахар Гез, директор по развитию организации. Он добавляет, что, хотя Банк Израиля представил рост внебанковского кредитования как стимул для конкуренции, на практике не зафиксировано удешевления стоимости займов — наблюдается лишь рост объемов кредитования и агрессивный маркетинг долгов.
Главное опасение вызывает ситуация, при которой семьи финансируют покупку продуктов питания с помощью овердрафта, кредитных карт и возобновляемых займов. В таких условиях проценты увеличивают стоимость жизни, а когда потребитель знает, что сможет восполнить нехватку средств кредитом, у самой сети снижается стимул сдерживать рост цен.
Важно помнить, что именно кредитная компания одобряет выдачу карты и займа, исходя из данных клиента, и условия зависят от усмотрения финансирующих организаций. Так, в «Рами Леви» предлагается кредит до 50 тысяч шекелей с рассрочкой до 72 платежей, где годовая процентная ставка включает ставку «прайм» плюс маржу риска от 1% до 11,9% в зависимости от профиля клиента.
Параллельно «Шуферсаль» предлагает держателям своих карт кредит до 200 тысяч шекелей на условиях, которые выглядят улучшенными — процентная ставка на 1% ниже банковской. Однако на деле это льгота компании «Каль» для всех ее клиентов, а не только для держателей карт сети. В «Каль» сообщили, что предложение открыто для многих клубов и включает быстрый цифровой процесс. Яфит Атиас, генеральный директор сети «Рами Леви», сообщила, что держатели карт пользуются дополнительным лимитом на привлекательных условиях, и объявила о создании нового предприятия с компанией «Хахшара Битуах» для предоставления кредитных решений бизнесу и внебанковской ипотеки частным клиентам.
В компании «Каль» уточнили, что предложение действительно доступно всем их клиентам, включая участников клубов «Шуферсаль», «Карфур», H&O и других. Одним из заметных компонентов является конкурентный механизм против банков: клиенты могут предъявить существующее предложение по кредиту, и «Каль» предложит ставку до 1% ниже, при условии проверки данных заемщика.
Яфит Атиас, генеральный директор сети «Рами Леви», заявила: «Держатели кредитных карт "Рами Леви" пользуются дополнительным кредитным лимитом на привлекательных условиях. Мы постоянно стремимся предлагать максимально выгодные варианты. В эти дни мы работаем над созданием предприятия, которое будет предоставлять внебанковские кредиты бизнесу и соискателям ипотеки на условиях "Рами Леви". Речь идет о партнерстве с компанией "Хахшара Битуах", которое предложит разнообразные кредитные решения для бизнеса, а также внебанковскую ипотеку для частных клиентов».
От «Шуферсаль» и «Исракарт» комментариев не поступило.
