Круг долгов: как банки удерживают израильские семьи в «минусе»
Исследование организации «Даф Хадаш» и института «Тованот» выявило, что 86% израильтян, взявших кредит для покрытия овердрафта, вернулись в него менее чем через год. В 42% случаев банки даже не предлагали клиентам рассмотреть использование собственных сбережений, предпочитая выдачу новых займов.
Даже при наличии сбережений клиентов зачастую направляют на получение кредитов, при этом около 85% тех, кто закрыл «минус» заемными средствами, очень быстро возвращаются к прежнему состоянию. Об этом свидетельствуют новые данные организации «Даф Хадаш», работающей над предотвращением долговых кризисов в израильских домохозяйствах и на малых предприятиях.
В апреле организация совместно с исследовательским институтом «Тованот» провела опрос 508 человек в возрасте от 25 до 55 лет. Все респонденты находились в «минусе» не менее четырех месяцев за последний год и оформили хотя бы один потребительский кредит за последние два года. Медианный доход участников составил около 19 400 шекелей нетто в месяц, что подтверждает: проблема затрагивает средний класс, а не только социально незащищенные слои населения.
Результаты опроса вскрывают порочный круг: вместо анализа обязательств и поиска альтернатив домохозяйства попадают в ловушку, состоящую из увеличения кредитного лимита, оформления займов и неизбежного возвращения к долгам. Одним из наиболее показательных выводов стало отношение банков к клиентам, имеющим сбережения. Только 25% из них получили рекомендацию использовать накопления перед оформлением кредита. В 32% случаев тема сбережений обсуждалась, но банк все равно настоял на займе, а в 42% случаев этот вариант даже не упоминался. Фактически, кредит остается для банков инструментом по умолчанию.
Данные также указывают на неэффективность увеличения кредитного лимита на текущем счету. Только 5,5% тех, кому расширили лимит, смогли выйти в «плюс» без привлечения кредитов. Более 70% либо исчерпали новый лимит, либо накопили дополнительные долги. При этом 40% респондентов отметили, что их лимит был увеличен без явной просьбы и уведомления.
Статистика возврата долгов также неутешительна: 86% тех, кто взял кредит для закрытия «минуса», вернулись в него, причем три четверти из них — менее чем через год. Средний платеж по кредитам составляет около 3 500 шекелей в месяц (без учета ипотеки), что достигает 18% дохода домохозяйства. Для многих «минус» перестал быть временным явлением: 75% респондентов находятся в нем более года, а 47% — три года и более. При этом 73% опрошенных признались, что не смогут покрыть непредвиденный расход в 10 000 шекелей без оформления нового кредита.
Помимо финансового аспекта, долги наносят серьезный удар по качеству жизни: 82% респондентов испытывают постоянный стресс и тревогу, 62% жалуются на нарушения сна и семейные конфликты, а 58% опасаются за свое здоровье.
Томер Рабинович, генеральный директор организации «Даф Хадаш», прокомментировал ситуацию:
«Опрос должен обеспокоить каждого, кто занимается экономической стабильностью в Израиле. Мы видим повторяющийся паттерн: то, что преподносится как быстрое решение, на деле становится долговой ловушкой. Кредит — это легитимный инструмент, но когда он становится автоматической реакцией на любой „минус“, он перестает быть помощью. Финансовая система должна взять на себя ответственность, а государство — обеспечить прозрачность и объективное сопровождение клиентов, чтобы целью стал выход из долгового круга, а не временное облегчение, усугубляющее проблему в будущем».
