Сокращение кредитной памяти дорого обойдется всем нам

В поправке № 6 к Закону о кредитных данных, принятой в прошлом месяце, была создана кредитная база данных, включающая информацию о малых и средних предприятиях. Наряду с этим шагом, в ходе обсуждений в Экономической комиссии, подготовившей закон ко второму чтению, была добавлена поправка, имеющая далеко идущие последствия: период регистрации негативных кредитных данных — таких как просрочка платежа, возврат чека или процедура взыскания долгов — используемых для предоставления «кредитного рейтинга», был сокращен с трех лет до одного года. Поправка должна вступить в силу примерно через шесть месяцев.

Кредитный рейтинг используется в основном для выдачи относительно небольших потребительских кредитов, таких как увеличение кредитного лимита, в отличие от кредитного отчета, который применяется для крупных кредитов, таких как ипотека. Цель поправки, по словам депутатов Кнессета, состоит в том, чтобы позволить общественности быстрее оправиться от негативных событий и снова начать получать кредиты. Кроме того, было установлено, что в чрезвычайных ситуациях, таких как война, уполномоченный по кредитным данным сможет немедленно исключать негативные данные клиентов, чтобы предотвратить ущерб их кредитным условиям.

Экономическая комиссия, в которую была внесена поправка, отметила, что опиралась на позиции общественных активистов и ипотечных консультантов. Председатель комиссии Давид Битан назвал этих активистов «представителями гражданского общества». Однако неясно, насколько глубоко были изучены широкие экономические последствия этого изменения. С вступлением поправки в силу данные кредитного рейтинга в Израиле будут удаляться значительно быстрее, чем принято в развитых странах. В США этот период составляет семь лет, в Великобритании и Канаде — шесть лет, а во многих странах Европы — от трех до пяти лет.

Смысл снижения качества информации в кредитном рейтинге заключается в увеличении информационной асимметрии между заемщиком и кредитором, а следовательно, и в росте премии за риск по всем кредитам такого типа. Практический смысл решения заключается в том, что все заемщики будут платить более высокие проценты, чтобы профинансировать преимущество, которым воспользуются те, кто допустил просрочки платежей или не погасил чеки в 2025–2026 годах. Популярность предложения проистекает из того же психологического механизма, который лежал в основе правительственного законопроекта этого года о предоставлении ипотечным заемщикам ежемесячного бюджетного гранта, который ретроактивно профинансирует удорожание выплат по ипотеке с переменной процентной ставкой.

Помимо повышения премии за риск по всем кредитам, поправка приводит и к другому результату: укреплению относительного положения банков по сравнению с другими кредиторами. Банки, безраздельно контролирующие рынок кредитования домохозяйств, и так обладают качественной информацией об истории заемщиков, поэтому они не нуждаются в государственной базе данных в значительной степени. Сокращение информации, предоставляемой в рамках кредитного рейтинга, таким образом, наносит ущерб прежде всего тем, кто берет кредиты у внебанковских организаций.

Профессор Рон Шапира — ректор Академического центра Перес.