Защита прав в израильских пенсионных фондах: гид адвоката Шароны Бар-Нбоим

Почти каждый наемный работник и частный предприниматель в Израиле имеет пенсионный фонд, однако лишь немногие знают, что внутри него скрывается страховое покрытие, способное гарантировать до трех четвертей зарплаты в случае болезни или травмы. Адвокат Шарона Бар-Нбоим, сопровождающая застрахованных лиц в пенсионных фондах и медицинских комиссиях, разбирает этот механизм по косточкам и объясняет, как не лишиться прав, стоящих огромных денег.

Обязанность, начинающаяся в двадцать лет

По словам адвоката Бар-Нбоим, с момента введения закона о пенсиях с 1 января 2008 года каждый человек, легально работающий у работодателя, обязан делать отчисления в пенсионный фонд — от самого рядового сотрудника до высшего руководства, при этом самозанятые также обязаны откладывать средства для себя. Возраст, с которого возникает обязанность отчислений, составляет двадцать лет для женщин и двадцать один год для мужчин.

На базовом уровне, поясняет адвокат Бар-Нбоим, работодатель и работник отчисляют каждый примерно по шесть процентов, а дополнительно около шести процентов направляется на компенсационный компонент (пицуим). В некоторых секторах экономики действуют указы о расширении, которые повышают отчисления, доводя их до восемнадцати и даже двадцати двух процентов. Даже работник на самой простой должности, официант или продавец в магазине, подлежит этому базовому отчислению.

При вступлении в фонд, отмечает адвокат Бар-Нбоим, зачастую требуется декларация о состоянии здоровья. Фонд хочет убедиться, что новый участник здоров, и при наличии у него хронических заболеваний или отклонений может наложить ограничения или исключить определенные пункты. В небольших частных компаниях это требование встречается часто, тогда как при присоединении к коллективной программе крупной компании оно может быть смягчено или вовсе отпасть.

Незнакомый вам компонент инвалидности

Внутри пенсионного фонда существует страховой компонент на случай инвалидности. Человек, тяжело заболевший в зрелом возрасте или получивший травму и отвечающий критериям значительного нарушения здоровья, которое приводит к потере трудоспособности, имеет право на выплаты из фонда. Степень признанной инвалидности варьируется от двадцати пяти до ста процентов в зависимости от характера нарушения и состояния.

По словам адвоката Бар-Нбоим, нередко речь идет о поэтапном процессе: человек переживает тяжелое событие и сначала получает стопроцентную выплату на длительный период, а в дальнейшем, по мере реабилитации и частичного возвращения на рынок труда, размер выплат соответственно пересчитывается. Как только человек переходит в статус имеющего право на выплаты, он начинает получать семьдесят пять процентов от своей застрахованной зарплаты. Хотя это и не полный заработок, речь идет о существенном покрытии, призванном обеспечить базовые средства к существованию в период болезни.

Здесь, подчеркивает адвокат Бар-Нбоим, кроется нюанс, который многие упускают из виду: размер застрахованной суммы. Чем выше выплачиваемая премия, тем более высокий уровень зарплаты можно застраховать на случай инвалидности. Семьдесят пять процентов могут исчисляться из зарплаты в пять тысяч шекелей, но также из зарплаты в десять, двенадцать или семнадцать тысяч шекелей. Всегда можно обратиться в фонд и оформить дополнительную программу, а также договориться с работодателем о повышенных отчислениях и закрепить это в трудовом договоре — о такой возможности многие молодые люди даже не догадываются.

Непрерывность отчислений, стоящая тысячи шекелей

Один из важнейших моментов, по словам адвоката Бар-Нбоим, заключается в сохранении непрерывности отчислений. Если в течение пяти с половиной месяцев человек не делает отчислений и не задействован на рынке труда, непрерывность прерывается, и капа становится неактивной. Если она остается неактивной более года, последствия оказываются серьезными: когда человек устраивается на новую работу, работодатель видит в нем сотрудника без действующей капы, и по закону будет обязан производить отчисления только начиная с шестого месяца работы.

Иными словами, на новом месте человек может потерять пять с половиной месяцев работодательских отчислений, включая компонент выходного пособия (пицуим). Это реальная потеря, поскольку пицуим, накопившийся внутри фонда, можно получить по окончании работы, зачастую даже без уплаты налогов. Это отличная сберегательная касса, особенно учитывая высокую доходность пенсионных фондов за последние годы, и любой разрыв непрерывности бьет по ней напрямую.

Решением, по словам адвоката Бар-Нбоим, является постоянное поддержание капы в активном состоянии даже в периоды отсутствия работы, например во время длительного пребывания за границей. Этого можно добиться с помощью сохранения страхового риска (рехиск) или самостоятельных взносов, пусть даже на небольшие суммы. Главное, чтобы капа оставалась действующей.

Пенсия по инвалидности и Битуах Леуми одновременно

Момент, о котором многие не знают: в случае заболевания, не связанного с производственной деятельностью, можно получать выплаты по инвалидности из пенсионного фонда и одновременно общую пенсию по инвалидности от Института национального страхования (Битуах Леуми) без каких-либо взаимовычетов. Человек со значительным нарушением здоровья, не способный работать, может получать семьдесят пять процентов застрахованной зарплаты из фонда и параллельно полную пенсию по инвалидности от Битуах Леуми, которая на сегодняшний день составляет около четырех тысяч пятисот пятидесяти шекелей.

При производственной травме картина выглядит иначе. Человек, пострадавший на рабочем месте, по дороге на него или обратно, реализует свои права через Битуах Леуми и одновременно через пенсионный фонд, однако здесь могут применяться взаимовычеты в зависимости от условий полиса. Существуют полисы с полным взаимовычетом и с частичным, и здесь в дело вступает работа адвоката: проанализировать полис, оценить степень тяжести нарушения и продолжительность периода нетрудоспособности, а также добиться максимально возможных выплат.

Разница между пенсионной инвалидностью и потерей трудоспособности

Крупные пенсионные компании, такие как «Менора Митвaхим», «Мигдаль», «Мор», «Харэль» и «Мейтав Даш», одновременно являются страховыми компаниями. Наряду с пенсионным фондом они предлагают полисы страхования по потере трудоспособности (абадан кошэр авода). Это полис, который страховая компания подбирает индивидуально с учетом возраста застрахованного, его декларации о состоянии здоровья и персонального пакета, причем оформление такого полиса всегда требует декларации о здоровье.

Преимущество заключается в том, что в рамках страхования по потере трудоспособности можно застраховать себя на очень крупные суммы — двадцать тысяч, тридцать тысяч шекелей и более. Все зависит от состояния здоровья на момент вступления в полис и размера премии, которую человек готов платить. Страховые взносы на высокие суммы обходятся дорого, поэтому специалист рекомендует оформлять подобные полисы в молодом возрасте, сохраняя разумный и умеренный объем — не раздутый, но и не слишком минимальный.

Предупреждение: полис, который могут обессмыслить

Здесь адвокат Бар-Нбоим предупреждает о распространенной ловушке. В момент истины, когда человек подает иск по полису потери трудоспособности, страховые компании запрашивают полную медицинскую карту и ищут причинно-следственную связь, которая позволит отклонить претензию. В качестве примера она приводит ситуацию, когда человек в подростковом возрасте заявлял о нарушениях концентрации и принимал риталин, а теперь страдает от тревожности и депрессии — страховая компания может усмотреть связь между этими фактами и отказать в выплате полной страховки по потере трудоспособности.

Поэтому, подчеркивает она, крайне важно проконсультироваться с профильным адвокатом и изучить свою медицинскую историю еще до приобретения полиса. У некоторых людей медицинское прошлое настолько отягощено, что в критический момент страховая компания исключит из покрытия все пункты и ничего не выплатит. В таких ситуациях, отмечает Бар-Нбоим, порой выгоднее направить эти деньги в денежный фонд или на другой сберегательный маршрут. Доходность по страхованию потери трудоспособности может быть отличной, но покрытие имеет ценность лишь в том случае, если оно действительно будет выплачено в нужный час, а значит, действовать следует с умом и при профессиональном сопровождении.

Золотая рекомендация

Главная рекомендация адвоката Бар-Нбоим проста, но критически важна. Как только человек попадает в ситуацию, дающую право на выплаты, еще до совершения каких-либо шагов он обязан обратиться в пенсионный фонд и запросить две вещи: свой полис (включая проверку статуса активности) и полную распечатку отчислений. Речь идет об отчете, в котором детально расписаны все взносы работодателей за прошедшие годы.

Акцент, поясняет она, следует сделать на том, что происходило в фонде за последние пять лет, то есть за шестьдесят месяцев, предшествовавших страховому событию. Имея на руках эти документы, можно двигаться дальше и отстаивать свои права. Адвокат Бар-Нбоим сопровождает клиентов вплоть до комиссий фонда, а в случаях, когда фонд отвечает отказом, обращается в суд, добиваясь, по ее словам, стопроцентного успеха.