Пенсия по десятилетиям: что важно сделать и в каком возрасте

Пенсионные накопления длятся сорок лет и более, и на каждом этапе есть один фактор, определяющий результат. В 25 лет самый важный фактор — это время, так как каждый шекель, поступивший на счет, имеет четыре десятилетия для роста. В 62 года время исчерпано, и всем управляют налоги, дата выхода на пенсию и способ выплаты денег.

От 20 до 30 лет: десятилетие, в котором каждый год стоит дороже всего

Обязанность по отчислениям распространяется на наемного работника с 21 года для мужчин и с 20 лет для женщин, после шести месяцев работы у одного работодателя. Те, у кого уже есть активный счет, имеют право на отчисления по истечении трех месяцев и ретроактивно с первого дня. Минимальные ставки, установленные указом о расширении: 6% от работника, 6,5% от работодателя на компонент накоплений и еще 6% от него же на компонент компенсаций, итого 18,5% от зарплаты ежемесячно.

Самое важное действие в этом десятилетии — выбрать фонд, а не получать его случайно. Большинство новых работников попадают в фонд, на который указал работодатель или пенсионный агент, что не всегда является самым дешевым вариантом. Каждый человек имеет право по своей инициативе присоединиться к одному из выбранных фондов по умолчанию, которые выиграли государственный тендер и обязались установить единые сниженные комиссии.

Здесь же кроется парадокс комиссий. В 25 лет накопления малы, поэтому разница между 0,22% и 0,5% кажется незначительной, однако эта ставка будет применяться к счету в течение сорока лет. Стоит вложиться в этот вопрос именно тогда, когда сумма кажется маленькой. Второй важный аспект — инвестиционный маршрут. По умолчанию в большинстве фондов используется модель, зависящая от возраста, которая относит молодых вкладчиков к маршруту с высокой долей акций. 25-летний вкладчик в консервативном маршруте держит портфель, подходящий 60-летнему человеку, и платит за это десятилетиями.

Пример: тот же вкладчик, разница в десять лет

Наим и Ноа идентичны по всем параметрам: зарплата 12 000 шекелей в месяц, общие отчисления 18,5% (2 220 шекелей), тот же фонд, те же комиссии (1% от взноса и 0,22% от накоплений) и та же годовая доходность брутто 6%. Оба выходят на пенсию в 67 лет. Единственная разница: Наим начал отчислять в 25 лет, а Ноа — в 35 лет. Разница в итоговой сумме составит около 2 132 000 шекелей.

От 30 до 40 лет: десятилетие переходов

В этом десятилетии люди меняют работу, становятся самозанятыми, создают семьи и берут ипотеку. Каждое такое событие затрагивает пенсионные накопления. Новый работодатель часто открывает счет в другой организации, а старый остается без внимания, продолжая облагаться комиссиями. После нескольких переходов образуются разрозненные счета с перекрывающимися покрытиями. Объединение в один счет улучшает переговорную силу и устраняет дублирование.

Комплексный пенсионный фонд включает два покрытия: потерю трудоспособности и пенсию по случаю потери кормильца. Страховой маршрут, выбранный в 24 года, может не соответствовать потребностям семьи, появившейся позже. Также стоит обратить внимание на фонд повышения квалификации («керен иштальмут») — это единственное ликвидное сбережение в Израиле с налоговыми льготами. Для наемного работника льгота распространяется на взнос до 10% от зарплаты (до потолка 15 712 шекелей в месяц в 2026 году), а для самозанятого потолок взноса составляет 20 566 шекелей в год.

От 40 до 50 лет: проверка на полпути

Здесь можно впервые оценить прогноз пенсии. Ключевой показатель — коэффициент замещения: какую часть последней зарплаты заменит пенсия. Вкладчик, который отчисляет 18,5% непрерывно, достигает коэффициента 60%–70%. Самозанятые в этом десятилетии часто теряют льготы: закон требует отчислений в размере 4,45% от дохода до половины средней зарплаты и 12,55% от дохода выше этого. Однако налоговые льготы распространяются на взнос до 16,5% от налогооблагаемого дохода (до 38 412 шекелей в год). Тот, кто вносит только обязательную сумму, отказывается от двух третей льготы.

От 50 до 60 лет: риск, коэффициент и дата выхода на пенсию

Инвестиционный горизонт сокращается, и вопрос меняется: сколько можно позволить себе потерять перед снятием средств. Вкладчики, выбравшие фиксированный маршрут двадцать лет назад, могут иметь подверженность риску, не соответствующую ситуации. Также важно помнить о коэффициенте конверсии: в старых полисах (до 2013 года) он может быть гарантированным и более выгодным. Перевод такого полиса в пенсионный фонд отменяет гарантию навсегда.

От 60 лет и старше: закрепление прав и решение о снятии средств

Пенсионный возраст для мужчин составляет 67 лет, для женщин — постепенно повышается до 65 лет. Начиная с этого возраста, полагается освобождение от налога на часть пенсии, которое не предоставляется автоматически (необходимо подать форму 161д). В 2026 году потолок «засчитываемой пенсии» составляет 9 430 шекелей, а освобожденная сумма — около 5 422 шекелей в месяц. Закон обязывает обеспечить минимальную пенсию (5 306 шекелей в 2026 году), излишки можно капитализировать.

Что закрывается в каждом десятилетии, если ждать

20–30: год, по которому не было отчислений в 25 лет, невозможно восполнить за ту же стоимость.
30–40: комиссии со «спящих» счетов и неадаптированное страховое покрытие.
40–50: налоговые льготы проверяются за налоговый год, неиспользованные до 31 декабря теряются.
50–60: гарантированный коэффициент в старом полисе исчезает при переводе.
60+: форма закрепления прав определяет освобождение на все годы, а решение о капитализации принимается единожды.