Субсидирование ипотеки: кто получит компенсацию и в чем суть критики

Законопроект о субсидировании ипотеки, продвигаемый премьер-министром Биньямином Нетаниягу, стал одной из самых обсуждаемых экономических тем последних недель. Эта инициатива призвана компенсировать плательщикам ипотеки рост ежемесячных платежей, вызванный серией повышений процентной ставки. С помощью Матана Вертмана, генерального директора «Карин Финанс», мы разобрались, кто имеет право на льготы, о каких суммах идет речь и что стоит за критикой проекта.

Что на самом деле предлагает план?

Государство стремится субсидировать часть подорожания ипотечных выплат, возникшего из-за роста процентной ставки, объясняет Вертман. На практике заемщик, чья ежемесячная выплата выросла, получит возврат, который может достигать около 75% от суммы увеличения. Например, если платеж подскочил на 1600 шекелей, государство может возвращать около 1200 шекелей в месяц. Льготу планируется предоставлять в течение пяти лет, и она ориентирована на квартиры, приобретенные до резкого роста процентной ставки.

Законопроект был разработан в Национальном экономическом совете под руководством профессора Ави Симхона. Он устанавливает компенсацию для тех, кто приобрел квартиру по цене до двухкратной средней стоимости 2022 года, составлявшей около 1,7 миллиона шекелей. Оценочная стоимость программы: около десяти миллиардов шекелей в ближайшие пять лет.

Для кого предназначен план?

Помощь предназначена в основном для владельцев первого жилья, купивших недвижимость до конца 2022 года, прежде чем процентная ставка начала существенно расти, отмечает Вертман. Существует ограничение по цене: чем дороже квартира, тем меньше льгота, пока в определенный момент она не исчезает вовсе. План ориентирован преимущественно на средний класс, по крайней мере, на бумаге.

Воспользуются ли помощью все, кто пострадал от роста процентной ставки?

Нет, говорит Вертман. План не дает ответов всем, кто пострадал от роста стоимости жизни. Он фокусируется только на владельцах ипотек и не включает арендаторов, которые были вынуждены платить больше за жилье в последние годы. Даже внутри группы владельцев ипотек не все имеют право на выплаты, а только те, кто соответствует определенным условиям по дате покупки и цене квартиры.

Критика плана: основные аргументы

Критика исходит почти от всех профессиональных структур: Банка Израиля, бюджетного отдела Министерства финансов и юридического советника правительства. Вертман выделяет несколько центральных аргументов:

• Бюджетный аспект: программа стоит миллиарды, а в нынешнем государственном бюджете нет источника финансирования. Это означает, что для перевода денег на субсидирование ипотек придется проводить сокращения в других статьях расходов.

• Дискриминация: те, кто действовал осторожно и взял ипотеку под фиксированный процент, даже если она изначально была дороже, не получат ни шекеля. Компенсация достается именно тем, кто пошел на риск с переменной процентной ставкой.

• Искажение рынка: Банк Израиля указывает, что те, кто купил квартиру, накопили значительно больший капитал, чем арендаторы, поскольку цены на недвижимость подскочили примерно на 40% с 2020 года. Компенсация игнорирует тех, кто вообще не смог выйти на рынок жилья.

• Макроэкономический аспект: процентная ставка была повышена, чтобы обуздать инфляцию. Если правительство раздает деньги, оно может нанести ущерб целям денежно-кредитной политики Банка Израиля.

Победители программы «Цена для новосела»

Важный нюанс, который менее известен общественности: с 2015 года около 140 тысяч домохозяйств выиграли в лотереях по программам «Квартира со скидкой», получив среднюю льготу в размере около 600 тысяч шекелей на квартиру. Эти же победители уже выиграли от роста стоимости недвижимости. Теперь, если законопроект будет утвержден, они могут получить еще десятки тысяч шекелей в качестве компенсации за рост процентной ставки, в то время как те, кто не выиграл в лотерею или не купил жилье, не получат ничего.

Влияние на ультраортодоксальный и арабский секторы

Данные показывают, что ипотечные выплаты в ультраортодоксальном секторе подскочили больше всего — примерно на 13,5% — из-за высокой доли кредитов по маршруту «Прайм», отмечает Вертман. Поэтому ультраортодоксы считаются главными выгодоприобретателями программы. В ультраортодоксальном обществе уровень владения жильем выше, и они склонны покупать относительно дешевые квартиры, попадающие в диапазон условий плана. Именно ультраортодоксальные политики продвинули этот шаг.

С другой стороны, в арабском обществе принято брать потребительские кредиты для покупки жилья из-за сложности с залогом недвижимости. Такие кредиты не включены в план субсидирования, поэтому ожидается, что арабское общество получит от него гораздо меньше выгоды.

Каковы шансы на реализацию?

Заместитель юридического советника правительства, адвокат Авиталь Сомполински, заявила, что над предлагаемым урегулированием нависла конституционная тень — намек на то, что закон может быть оспорен в Верховном суде. Заседание министерской комиссии по законодательству, которая должна была утвердить предложение, было отложено на неопределенный срок. Банк Израиля, бюджетный отдел и юридический советник правительства продолжают выступать против инициативы, однако премьер-министр пока не объявлял об отказе от нее.