Обратная ипотека для пожилых людей: первое или последнее решение?
Многие пожилые люди, ищущие доступные средства для различных целей, выбирают модель обратной ипотеки — кредит под залог принадлежащей им недвижимости. Почему этот спорный финансовый продукт стал хитом, кто его предоставляет и почему важен фактор возраста? Эксперты объясняют, что важно проверить, почему наследники являются частью процесса и какие финансовые мошенничества или ошибки могут подстерегать тех, кто подписывает такой договор. Шестая статья из серии о пенсионерах в Израиле.
«Еще будучи молодой парой, мы мечтали о моменте, когда возьмем перерыв от жизни и попутешествуем по миру. После того как мы вышли на пенсию, когда нам было под 70, мы решили, что пришло время», — рассказывает Нива (имя изменено). «Параллельно я решила, что пора сделать подтяжку лица, и мы также хотели дать сумму в несколько десятков тысяч шекелей каждому из двух наших детей. После простого подсчета мы поняли, что речь идет о сумме около четверти миллиона шекелей. Не заоблачно, но у нас не было такой суммы в свободном доступе, и мы не хотели тратить сбережения. После проверок и раздумий мы решили взять обратную ипотеку, которая позволила бы нам превратить желания в реальность».
Нива и ее супруг — один из примеров явления, которое расширяется среди пожилых людей: брать финансовый кредит не для покупки недвижимости, а для других целей, связанных с образом жизни. Увеличение продолжительности жизни и желание сохранить качество жизни даже в относительно пожилом возрасте побудили банки и финансовые компании предлагать этой возрастной группе специализированные варианты кредитования. На сегодняшний день существуют два основных типа кредита: кредит на любые цели и обратная ипотека, которая в последнее время становится все более востребованным продуктом, своего рода «восходящей звездой», но спорной.
Особенности и условия кредитования
Следует подчеркнуть: обратная ипотека не берется для покупки квартиры. Для этого существует обычная ипотека. Хотя с возрастом возникает желание закрыть долги и ипотечные кредиты, все же немало пожилых людей стремятся приобрести вторую или третью квартиру. Фактически, с юридической точки зрения, в Израиле нет возрастных ограничений на получение ипотеки. Тем не менее, большинство банков позволяют брать ипотеку примерно до 70–75 лет, то есть возраст, в котором кредит заканчивается, не должен превышать этот порог. Банки склонны одобрять такую ипотеку для пожилых людей, когда ежемесячный платеж не превышает трети располагаемого дохода заемщика, а запрашиваемый срок погашения не слишком велик.
В отличие от обычной ипотеки, кредит на любые цели и обратная ипотека не предназначены для покупки недвижимости, а выдаются в обмен на залог существующего жилья. Поскольку кредит на любые цели выдается без необходимости объяснять цель получения денег, некоторые используют его для покупки недвижимости за рубежом. Эти кредиты предлагают банки, компании кредитных карт и внебанковские компании, при этом каждая заявка проверяется в соответствии с кредитной историей и финансовым положением заемщика.
В последнее время поступает все больше заявок на получение обратной (пенсионной) ипотеки, которая до недавнего времени предоставлялась заемщикам старше 60 лет, а сегодня — старше 55 лет. Чаще всего речь идет о сумме финансирования до 45% от стоимости существующей недвижимости. Банки, подчиняясь регулированию Банка Израиля, предлагают кредит с максимальным сроком погашения 30 лет, при условии, что возраст младшего заемщика не превысит 85 лет к моменту окончания срока. В страховых компаниях это кредит без даты погашения, до смерти заемщика.
Риски и роль наследников
«Обратная ипотека — это прежде всего ипотека, и она имеет значение в любом возрасте», — говорит Нофар Яаков, старший экономист, частный ипотечный консультант и председатель Ассоциации ипотечных консультантов. «За последние пять лет наблюдается значительный рост спроса на нее среди пожилых людей. Это связано с увеличением средней продолжительности жизни и желанием хорошо жить в любом возрасте».
Большая проблема обратной ипотеки — это наследники, которые должны дать свое согласие или быть уведомлены о процессе. Поскольку для наследника стоимость недвижимости, которую он получит под залогом ипотеки, всегда будет ниже ее реальной стоимости, почти в каждой семье такое решение родителей вызывает вопросы и опасения. Дети предъявляют претензии, что «съедают их наследство». Кроме того, в страховых компаниях с момента смерти заемщиков у наследников есть год, чтобы продать дом или выплатить кредит.
Практические советы экспертов
Ипотечные консультанты подчеркивают, что важно обратить внимание на проверку маршрутов и предлагаемых процентов для погашения ипотеки. «Знания стоят денег», — говорит ипотечный консультант в одном из ведущих банков. «Например, знать, что в определенном возрасте есть пункты, которые больше не нужны, и за них не нужно платить. Например, после 67 лет нет страховки от потери трудоспособности. Я рекомендую проверять условия и платежи по ипотеке каждый год».
Чего следует опасаться? «Известно, что в пожилом возрасте сопротивляемость ниже, и есть те, кто этим пользуется. Есть компании, которые предлагают деньги легко и быстро, с легким и доступным сопровождением. Этого нужно опасаться. В процессе выбора ипотечного консультанта я рекомендую не подписывать документы сразу на встрече, а также получить несколько советов от финансовых организаций, специализирующихся на этой теме. Стоимость стандартной консультации варьируется от 8 000 до 12 000 шекелей, и если просят больше, стоит проверить консультанта или консалтинговую компанию», — добавляет Яаков.
Единогласное согласие есть среди всех ипотечных консультантов: какой бы ни была цель, в пожилом возрасте лучше быть реалистами, выполнить предварительное финансовое планирование, сравнить предложения и убедиться, что погашение кредита соответствует финансовым возможностям.
