Квартира на одну зарплату в 30 лет: сколько на самом деле нужно зарабатывать?

Израильская пара в начале 30-х годов, воспитывающая годовалую дочь и планирующая второго ребенка, уже три года проживает в доме родителей. Единственный кормилец приносит домой зарплату брутто около 25–26 тысяч шекелей в месяц, которая после налогов и отчислений сокращается до 18 тысяч шекелей нетто. Супруга продолжает обучение, поэтому выход на рынок труда для нее — вопрос будущего. Семья задается вопросом, актуальным для многих израильтян: стоит ли покупать первую квартиру сейчас, если цены высоки, а каждый шекель распланирован заранее?

Ежемесячные расходы семьи значительны: около 4000 шекелей уходит на питание и ведение хозяйства, 4000 шекелей — на детский сад и няню, 2000 шекелей — на автомобиль и топливо, еще более тысячи — на развлечения, и не менее тысячи составляют прочие расходы. Дополнительно семью обременяет остаток кредита в размере около 70 тысяч шекелей, взятого на учебу и покупку машины. Несмотря на это, благодаря проживанию у родителей, супруги умудряются откладывать около 7000 шекелей в месяц, что является высоким показателем для семьи с одним источником дохода.

Барьер первый: собственный капитал

Средняя цена квартиры в Израиле превысила отметку в 2,3 миллиона шекелей, а в районах повышенного спроса в центре страны цифры значительно выше. Согласно правилам Банка Израиля, для покупателей первого жилья максимальный размер финансирования составляет 75% от стоимости объекта. Таким образом, для покупки средней квартиры за 2,3 миллиона шекелей требуется минимальный собственный капитал в размере около 575 тысяч шекелей. К этой сумме необходимо добавить сопутствующие расходы: налог на покупку, гонорар адвоката, услуги посредников и переезд, что увеличивает общую сумму еще на десятки тысяч шекелей.

При ежемесячных сбережениях в 7000 шекелей (около 84 тысяч в год) накопление необходимого капитала займет около семи лет. Доходность от вложений в денежные фонды или консервативные инструменты может немного сократить этот срок, но очевидно, что выход на рынок с одним доходом — это марафон, а не спринт.

Барьер второй: ежемесячный платеж

Даже при наличии капитала пара сталкивается с ограничением ежемесячного платежа по ипотеке. Банк Израиля устанавливает потолок на уровне около 40% от располагаемого дохода. При доходе нетто 19 тысяч шекелей максимальный платеж составляет около 7600 шекелей. Многие консультанты рекомендуют придерживаться более безопасного уровня — около трети дохода (6300 шекелей).

При процентной ставке 3,75% и сроке кредитования 30 лет платеж в 7600 шекелей позволяет взять ипотеку на сумму около 1,6 миллиона шекелей. Чтобы приобрести квартиру за 2,3 миллиона, паре потребуется ипотека в 1,725 миллиона шекелей, что находится на пределе возможностей единственного дохода. Статистика показывает, что даже при совокупном доходе нетто в 30 тысяч шекелей молодым семьям бывает непросто приобрести жилье в центре страны без сторонней помощи.

Роль семьи и государства

Проживание у родителей стало распространенным решением, позволяющим накапливать капитал, экономя на аренде. Часто родители также предоставляют денежный подарок, который становится пороговым условием для входа на рынок. Подарок в 200 тысяч шекелей сокращает срок накоплений примерно на треть.

Государственные программы, такие как «Цена для новосела» (Мехир ле-миштакен) и «Целевая цена» (Мехир матара), позволяют приобрести жилье со скидкой от 20% до 40%. Для семьи с одним доходом выигрыш в лотерее Министерства строительства может стать решающим фактором, снижая стоимость квартиры до 1,7 миллиона шекелей и уменьшая требования к собственному капиталу.

Влияние процентной ставки

Банк Израиля перешел к циклу снижения процентной ставки, которая на текущий момент составляет 3,5%. Прогнозы указывают на дальнейшее снижение до 3–3,25%. Для заемщиков это означает уменьшение ежемесячного платежа и рост покупательной способности. Однако дешевая ипотека также стимулирует спрос, что, по прогнозам экономистов, может привести к росту цен на жилье на 4–6% в ближайший год.