Семья, оплачивающая две медицинские страховки, теряет 4 000 шекелей в год, а реформа оставила лазейку открытой

Человек, имеющий дополнительную медицинскую страховку от больничной кассы и одновременно частный полис на операции «с первого шекеля», фактически платит за одно и то же медицинское событие дважды. Покрытия дублируются в большинстве операций, проводимых в Израиле, однако страховая премия взимается в полном объеме в обоих случаях.

Специальный калькулятор позволяет перевести это дублирование в денежный эквивалент. Семья из двух взрослых в возрасте 45 лет и двух детей, имеющая оба вида покрытия, тратит около 9 360 шекелей в год, при этом 86% этой суммы приходится на частный полис. Переход на полис «дополнительного страхования» (Шевет), который вступает в силу после того, как больничная касса исчерпала свою долю, снижает премию примерно наполовину, сохраняя при этом покрытие операций. В денежном выражении экономия составляет около 4 008 шекелей в год, что эквивалентно примерно 40 000 шекелей за десятилетие.

Реформа медицинского страхования была призвана закрыть эту лазейку. Летом 2024 года около 636 000 застрахованных были автоматически переведены с полиса «с первого шекеля» на полис «дополнительного страхования» (Шевет), однако три группы остались вне рамок этого процесса: те, кто приобрел полис до 2016 года, застрахованные по групповым полисам через работодателя, и те, у кого отсутствует «Шевет». Кроме того, около 269 000 застрахованных (42% от переведенных) воспользовались периодом для подачи возражения и вернулись к прежнему полису. Из примерно 1,65 миллиона владельцев полисов «с первого шекеля» подавляющее большинство продолжает удерживать оба вида покрытия.

Калькулятор запрашивает состав семьи, уровень «Шевет» и тип частной страховки, после чего демонстрирует годовые и ежемесячные расходы с разбивкой между двумя видами покрытия. Пользователи, знающие свою точную премию из расчетного листа или годового отчета, могут ввести данные для получения персонального расчета.

В нижней части приведена таблица покрытий, поясняющая разрыв: операции за границей, трансплантации и лекарства вне корзины медицинских услуг покрываются только частным полисом, в то время как альтернативная медицина, анализы во время беременности сверх корзины и развитие ребенка предоставляются через больничную кассу. Такова логика структуры, при которой «Шевет» вступает в силу первым, а частный полис дополняет его сверху.

Финансовый разрыв с тех пор даже увеличился. Премии по полисам «с первого шекеля» подорожали на десятки процентов вследствие реформы, в то время как полисы «дополнительного страхования» (Шевет) подорожали гораздо умереннее, поэтому разница между двумя альтернативами сегодня больше, чем была до начала процесса.

Калькулятор также выявляет обратную ситуацию. Тот, кто имеет полис «дополнительного страхования» (Шевет) без активного «Шевет» в больничной кассе, получает предупреждение, поскольку такой полис построен на предположении, что другая сторона платит первой, и без нее он может выплатить гораздо меньшую часть, чем ожидалось.

Результат является оценочным для иллюстрации. Условия покрытия, периоды ожидания и франшиза определяются полисом и уставом больничной кассы, и отмена существующего покрытия может предотвратить возвращение к нему на тех же условиях. Тот, кто рассматривает возможность изменения структуры своего покрытия, должен сделать это с помощью лицензированного специалиста, желательно до отмены старого полиса, период ожидания по которому уже завершен.

Полная статья была первоначально опубликована на Бизпортал.