Выход на пенсию: как избежать потери сотен тысяч шекелей
Многие пенсионеры задним числом обнаруживают, что годами переплачивали за дублирующие страховки или упускали положенные им пособия. Из-за отсутствия централизованного контроля ответственность за финансовое планирование и проверку прав ложится исключительно на самого человека, а незнание законов может стоить очень дорого.
«Только когда я достигла пенсионного возраста, я вспомнила, что нужно проверить, сколько я плачу каждый месяц, куда и на чем можно сэкономить. Мне было ясно, что снижение доходов требует финансовой переподготовки», — рассказывает Р., вышедшая на пенсию около полугода назад после 20 лет работы в государственном учреждении.
«Я обнаружила, что плачу за страхование жизни в двух местах из-за ипотеки, которая у меня все еще есть — и в банке, и у страхового агента. В принципе, я несколько лет выбрасывала в среднем 800 шекелей каждый месяц. Я беру ответственность на себя, мне нужно было проверить это давно, но я решила проинформировать своих друзей и подруг, чтобы они проверили, за что платят и какие возможности доступны нам как пожилым гражданам после десятилетий работы».
Оказывается, Р. не единственная, кто потерял огромные суммы из-за того, что вовремя не проверила свои расходы. В конечном счете, ответственность за личные финансы лежит на самом человеке. Каждый, кто готовится выйти на пенсию, должен проанализировать ряд критически важных вопросов, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни.
Пособие по старости
Это одно из самых важных понятий, которое необходимо изучить перед выходом на пенсию. Оно призвано обеспечить постоянный ежемесячный доход. Важно знать, что пособие выплачивается с пенсионного возраста в зависимости от размера доходов застрахованного или с 70 лет — независимо от них. На пособие имеет право житель Израиля, отвечающий установленным законом критериям.
«Самое важное — помнить, что для получения пособия необходимо подать активное заявление. Не подал — не получил», — объясняет Моше Пен, аудитор и юрист, партнер аудиторской фирмы «Спорте, Пен, Хен». — «Большая проблема — это ретроактивность. Согласно правилам Битуах Леуми, пособие всегда выплачивается ретроактивно только за один год. Недавно к нам пришла 80-летняя женщина, которая не знала о необходимости подачи формы. В итоге десять лет выплат для нее были потеряны».
До 70 лет существует проверка доходов: пособие положено тем, чей доход не превышает 10 000 шекелей брутто в месяц. Свыше этой суммы Битуах Леуми начинает вычитать выплаты, а при доходе более 14 000 шекелей брутто пособие не выплачивается вовсе. С 70 лет пособие получают все.
Закрепление прав и налоговые льготы
Подача формы 161-д позволяет получателям пособия, достигшим «возраста права», определить способ получения освобождения от налога или капитализации пособия. Если не подать заявление в налоговую службу активно, положенные льготы не будут предоставлены. В этом случае заявление может позволить закрепить права ретроактивно до шести лет.
Комиссионные за управление
Пенсионные накопления — один из самых значимых активов семьи, но потенциал их роста напрямую зависит от затрат на управление. Глубокое понимание структуры комиссионных позволяет вкладчикам сохранить большую часть прибыли. Рекомендуется использовать поисковик пенсионных накоплений, чтобы понять структуру затрат и найти способы снижения комиссионных.
Страхование жизни
По определению, страхование жизни предназначено для сохранения уровня жизни семьи пенсионера, а не его самого. Мало кто знает, что страховка включает покрытие потери трудоспособности, которое перестает действовать после 67 лет. То есть человек продолжает платить, но в случае необходимости не получает ни шекеля. «Страховые агенты советуют продолжать платить сотни шекелей в месяц за страхование жизни, которое переходит наследникам. Пусть каждый проверит, стоит ли ему это делать», — заключает Пен.
Пособие по безработице
Период права на пособие по безработице был увеличен и действует до 67 лет. В 67 лет пособие по безработице не положено. Если вы планируете выйти на пенсию в 67 лет, имеет смысл проверить возможность увольнения в 66 лет — это позволит и отдохнуть, и получить пособие по безработице.
Мнимая пенсия: совмещение работы и выплат
Существует разница между ранним выходом на пенсию и «мнимой пенсией», когда человек получает пенсионные выплаты и параллельно продолжает работать. При определенных условиях можно совмещать получение пособия из пенсионных накоплений с зарплатой. Ави Гаснер, эксперт по финансовому пенсионному планированию, отмечает: «Я рекомендую брать пособие по старости, пока выполняются условия, даже если оно частичное. Я против отсрочки получения пособия до 70 лет, так как математически это зачастую невыгодно, особенно когда выплаты не облагаются налогом».
