Закон об ипотечных консультантах может привести к удорожанию услуг

Комиссия Кнессета по экономике начала обсуждение регулирования сферы ипотечного консультирования. Существует почти единогласное мнение, что эта область нуждается в надзоре: получение ипотеки — самое крупное финансовое решение, которое принимает среднестатистическое домохозяйство. Большинство заемщиков не ориентируются в тонкостях рынка и прибегают к помощи специалистов. Однако эксперты отмечают, что текущий законопроект продвигается недостаточно проработанным.

Инициаторами выступили депутаты Кнессета Яаков Ашер и Владимир Беляк при активном участии Ассоциации ипотечных консультантов. Законопроект был подан как частная инициатива, и в его структуре прослеживаются признаки заимствований из других нормативных актов.

Если законопроект будет принят без существенных правок, возникают два основных риска: создание искусственных барьеров для входа в профессию, что приведет к сокращению числа консультантов и удорожанию услуг для граждан, а также риск того, что некачественное регулирование заблокирует возможность внедрения эффективных стандартов в будущем.

Регуляторы не проявляют инициативы

Законопроект предполагает запрет на деятельность для лиц, не имеющих статуса «ипотечного консультанта», и создание профильного совета при Министерстве юстиции. В состав совета должны войти семь человек, трое из которых — представители Ассоциации ипотечных консультантов. Совет будет наделен полномочиями по определению условий сертификации и профессиональных стандартов. Предусмотрены переходные положения, облегчающие условия работы для текущих членов Ассоциации.

В ответ на вопрос «Калькалист» о том, уместно ли консультантам выступать в роли собственных регуляторов, председатель Ассоциации Нофар Яаков пояснила: «Мы не составляем большинство в совете. Мы пришли «с поля» и лучше понимаем реальность, чем чиновники. Членство в Ассоциации дает преимущество, так как специалист проходит проверку на соответствие этическому кодексу и сдает экзамен». По данным Яаков, в Израиле насчитывается около 2500 активных ипотечных консультантов, из которых 1800 входят в Ассоциацию. Она утверждает, что даже если регулирование приведет к росту цен, это пойдет на пользу домохозяйствам.

---

Ситуация выглядит как сложный кейс регулирования. С одной стороны, фиксируются случаи мошенничества, требующие вмешательства. С другой — нет уверенности, что предлагаемые меры решат проблему, а не создадут новые. Государственное «Управление по регулированию» обладает необходимыми знаниями для оценки таких инициатив, но, поскольку законопроект является частным, его незрелость очевидна.

Высокопоставленный источник в правительстве сообщил «Калькалист»: «Когда структура сама инициирует надзор над собой, это вызывает вопросы. Вероятно, они стремятся получить максимум влияния при минимуме ограничений». Сегодня только 72% консультантов состоят в Ассоциации. После принятия закона организация фактически получит контроль над границами профессии и профессиональным обучением.

Проблема правоприменения

Предлагаемый совет будет заниматься лицензированием, но не надзором и правоприменением. Для сравнения, закон о регулировании инвестиционного консультирования гораздо строже определяет конфликт интересов и условия отзыва лицензии. Необходимо провести глубокую проверку, чтобы понять, нуждаются ли ипотечные консультанты в полноценном надзорном органе, подобном тем, что существуют в сфере ценных бумаг.

В идеале один из финансовых регуляторов должен был взять этот вопрос на себя, однако они не проявили интереса. Яаков отмечает: «Поскольку профессиональное подчинение идет Банку Израиля, надзор должен осуществлять он. Но у Банка Израиля нет инструментов для этого». В самом Банке Израиля отказались от официальных комментариев.

«Открыты для изменений»

Депутат Кнессета Владимир Беляк сообщил «Калькалист»: «Мы находимся в контакте с Ассоциацией уже несколько лет. Предложение готовилось совместно с ними, возможно, отсюда и недостатки. Я прислушиваюсь к замечаниям главного экономиста и открыт для изменений. Моя цель — закон, ориентированный на потребителя».

Министерство финансов обязано поддерживать законопроект, так как он одобрен министерской комиссией по законодательству, однако и там не скрывают недовольства формулировками. Если закон не пройдет серьезную доработку, последствия могут оказаться негативными для рынка.