Деньги — это никогда не просто деньги

Израиль собирается начать обучать подростков тому, как работают деньги. Но есть более сложный вопрос: кто научит их, почему они ведут себя по отношению к деньгам так, как ведут? К тому времени, как 15-летние узнают о кредитах, инфляции, инвестициях или сложных процентах, многие убеждения, которые сформируют их финансовую жизнь, уже начнут складываться. Они усвоили их дома — не на уроках, а путем наблюдения.

Подростки уже знают, кто в доме может тратить деньги, не спрашивая, кто нервничает, когда приходит выписка по кредитной карте, говорят ли о деньгах открыто или только после того, как начинается спор, означает ли успех то, что у тебя будет больше, воспринимаются ли сбережения как ответственность или как проявление страха, и является ли родитель, который зарабатывает больше, тем, за кем остается последнее слово. Задолго до того, как дети понимают, что такое деньги, они понимают, что деньги делают с людьми. И, возможно, это гораздо важнее, чем мы склонны думать.

Мы любим верить, что финансовые ошибки — это прежде всего проблема отсутствия знаний. Мы научим молодежь, какова реальная стоимость долга — и они будут брать кредиты разумно. Мы объясним им, что такое диверсификация рисков — и они будут инвестировать рационально. Мы покажем им, что может произойти с деньгами, если начать копить в молодоватом возрасте — и они будут копить. Но если бы знаний было достаточно, люди с большими финансовыми знаниями почти не принимали бы плохих экономических решений. И все же они их принимают.

Инвесторы, которые хорошо понимают риск, все равно впадают в панику, когда рынки падают. Успешные менеджеры гоняются за инвестициями только потому, что все вокруг них на них зарабатывают. Супруги, которые могут позволить себе покупку без каких-либо трудностей, все равно скрывают ее друг от друга. Родители, которые знают, что продолжающаяся помощь взрослому ребенку в трудностях может создать зависимость, дают ему деньги еще один раз. Электронная таблица может сказать нам, что логично сделать. Она не может объяснить, почему мы все равно выбираем сделать что-то другое. Потому что деньги — это никогда не просто деньги.

Для того, кто вырос в доме, где семейный бизнес рухнул, деньги могут быть безопасностью. Для того, кто вырос с властными родителями, они могут быть свободой. Для того, кто в детстве чувствовал себя вне социального круга, они могут быть статусом. Для родителя, который хочет дать своим детям все, чего у него не было, деньги могут быть выражением любви. И они могут быть также силой — когда тот, кто держит деньги, верит, что сам факт того, что он платит, дает ему также право решать.

Все это не делает финансовое образование менее важным. Напротив, это делает следующий шаг очевидным: мы должны учить наших детей не только тому, как работают деньги, но и тому, как они сами ведут себя, когда деньги вступают в игру.

• Финансовый вопрос: сколько стоит мне этот кредит?

• Эмоциональный вопрос: почему я чувствую, что должен иметь эту вещь сейчас?

• Финансовый вопрос: сколько мне нужно копить?

• Эмоциональный вопрос: чего я боюсь, если не буду копить?

Есть простой эксперимент, который родители могут провести уже сегодня вечером. Спросите своего ребенка: «Что ты узнал о деньгах, наблюдая за нами?» А затем наступает сложная часть: не объясняйте, не исправляйте и не защищайтесь. Просто слушайте. Потому что, возможно, самый важный финансовый урок, который ваш ребенок получит в этом году, вообще не состоится в школе. Возможно, это будет открытие того, что он уже усвоил дома.

Диего Соколовски — экономист и эксперт по финансовой психологии и поведенческим финансам. Тали Шварцпитер — психолог и фасилитатор процессов, специализирующаяся на эмоциях, отношениях и коммуникации. Вместе они основали DA3 Team, занимающуюся принятием финансовых решений и человеческой динамикой, стоящей за ними.