Израильтяне массово рефинансируют ипотеку: объем достиг рекордных 4,5 миллиарда шекелей
Данные Банка Израиля свидетельствуют о заметной тенденции: число операций по рефинансированию ипотеки достигло максимума, не наблюдавшегося с 2023 года. Это во многом объясняет рост общего объема ипотечного кредитования. Одновременно с этим наблюдается позитивный сигнал: доля заемщиков, допустивших просрочку платежей, снижается и находится на самом низком уровне с начала текущего года.
Сколько израильтян задерживают выплаты по ипотеке? Являются ли эти показатели критическими, или Банк Израиля не склонен придавать им чрезмерного значения? Объем просроченной задолженности растет в последние месяцы, однако необходимо учитывать, что общий объем ипотечного кредитования также увеличивается. В связи с этим Банк Израиля ориентируется на процентную долю просрочек, которая на протяжении длительного времени колеблется в диапазоне 0,6%–0,7%.
Центральный банк не выражает обеспокоенности уровнем задержек по ипотечным кредитам. Несмотря на то что объем просроченной задолженности превысил 4 миллиарда шекелей, управляющий Банка Израиля ранее отмечал, что это лишь незначительная доля от общего числа заемщиков. Тем не менее, этот показатель начал расти в конце прошлого года и в апреле достиг исторического максимума в 4,429 миллиарда шекелей, что составило 0,678% от общего объема кредитов.
В мае объем просрочек вырос до 4,448 миллиарда шекелей, однако их доля снизилась до 0,675%. В июне объем сократился до 4,384 миллиарда шекелей, несмотря на значительный рост объема новых ипотечных кредитов (около 11 миллиардов шекелей), в результате чего доля просрочек снизилась до 0,66%. В июле, на фоне скачка объема ипотечного кредитования до 11,056 миллиарда шекелей (рост на 24%), процент просрочек драматически снизился до 0,63%, а объем задолженности упал до 4,239 миллиарда шекелей — это самый низкий показатель с начала года, наряду с январскими данными.
Однако главной новостью в отчете Банка Израиля за этот месяц стал объем рефинансирования. Снижение ключевой ставки в последние месяцы привело к новому рекорду: объем рефинансирования составил 4,507 миллиарда шекелей. Заемщики прибегают к этой мере, чтобы воспользоваться снижением процентных ставок и уменьшить размер ежемесячных платежей.
Несмотря на замедление темпов на рынке жилья, объемы ипотечного кредитования в Израиле остаются высокими, во многом благодаря операциям по рефинансированию, которые учитываются как новые кредиты. Рост объема просроченной задолженности выше порога в 4 миллиарда шекелей начался в августе, и с тех пор показатель не опускался ниже этой отметки. Охлаждение процентных ставок стимулирует граждан активнее брать новые кредиты или рефинансировать существующие.
Важно подчеркнуть: под «задержкой выплат» понимается невозможность погашения ипотеки в течение 90 дней, то есть трех месяцев подряд. Это свидетельствует о том, что семья может оказаться перед необходимостью продажи квартиры или вынуждена брать дополнительные кредиты для покрытия дефицита бюджета.
С другой стороны, пока доля таких заемщиков не превышает 0,7%, центральный банк не считает ситуацию критической. Если показатель преодолеет этот порог, вероятно, регулятор ужесточит условия выдачи ипотечных кредитов.
Основной причиной роста просрочек остается высокая процентная ставка. Заемщики, оформившие крупную ипотеку на сумму более 2 миллионов шекелей до апреля 2022 года, сегодня платят примерно на 2 000 шекелей больше, чем прежде. Эта нагрузка оказывается непосильной для части молодых семей.
Следует отметить, что статистика учитывает задержки сроком более 90 дней. Заемщики, допускающие просрочки в один-два месяца или оформившие «заморозку» платежей, в данную статистику не входят.
