Даже после снижения процентной ставки: в каком банке все еще можно получить депозит под 6% годовых?

На прошлой неделе мы сообщили об индикациях, полученных от ипотечных консультантов, касающихся давления в банковской системе и попыток увеличить «маржу» процентных ставок по ипотечным кредитам с целью их удорожания или, по крайней мере, предотвращения их быстрого снижения. Данные за июль о процентных ставках по депозитам показывают, что в том, что касается сокращения процентов, которые банки выплачивают по годовым депозитам, они работают весьма эффективно.

Как и каждый месяц, Банк Израиля публикует данные о процентных ставках, которые банки выплачивают по депозитам, наряду с процентами, которые они взимают по кредитам. Июльские данные иллюстрируют скорость, с которой последние снижения процентной ставки Банка Израиля доходят до вкладчиков.

Средняя фиксированная процентная ставка, которую банки выплачивали тем, кто разместил свои средства на срок от полугода до года, снизилась в июле до 3,59% по сравнению с 3,7% в предыдущем месяце и 3,94% в апреле. Речь идет о быстром обесценивании, при этом между банками существует огромный разрыв.

Согласно данным, тот, кто размещает свои средства на год на депозите в «Ван Зиро» (One Zero), может получить процентную ставку в 6%, в то время как в банке «Масад» процентная ставка по депозиту в этой категории составляет всего 2,9%. Два крупнейших банка, «Леуми» и «Апоалим», предлагают процентную ставку 3,74% и 3,72% соответственно по депозитам на срок от полугода до года. «Дисконт», «Мизрахи-Тфахот» и «Бейнлеуми» выплачивают среднюю процентную ставку 3,48%, 3,53% и 3,45% соответственно.

А что с ипотечными программами?

Болезненной точкой продолжает оставаться «бонанза» банков. Остатки на текущих счетах частных клиентов в июне — последнем месяце, по которому имеются данные — составили 233 миллиарда шекелей. Речь идет об огромной сумме, на которую банковская система выплачивает нулевой процент, поэтому общественность не пользуется более привлекательными ставками, предлагаемыми по депозитам. В июле объем депозитов, внесенных домохозяйствами, составил около 37,4 миллиарда шекелей.

Как уже упоминалось, в то время как процентная ставка по депозитам быстро снижается, процентная ставка по ипотечным кредитам не обновляется с той же скоростью. Данные, опубликованные нами на прошлой неделе, показывают, что в последние месяцы банки увеличили маржу процентных ставок, которые они взимают по части ипотечных программ, и тем самым компенсировали часть снижения процентной ставки в экономике. Так, по программам с переменной процентной ставкой, привязанным к доходности государственных облигаций, в последнее время были получены предложения с маржой 1%-1,3% по сравнению с маржой около 0,7% в прошлом. В этих программах у банков больше пространства для установления процентной ставки, и результатом является то, что снижение процентной ставки по ипотечным кредитам происходит более умеренно.

Тем не менее, из данных Банка Израиля, опубликованных сегодня, следует, что в потребительских кредитах тенденция иная. Процентная ставка по этим кредитам основана на ставке «прайм», поэтому она напрямую зависит от изменений процентной ставки Банка Израиля — и, соответственно, она находится в стадии снижения. Это происходит, несмотря на то, что потребительские кредиты все еще значительно дороже ипотечных, и процентная ставка по ним почти в два раза выше.

По потребительским кредитам, привязанным к ставке «прайм», выданным в июле, средняя процентная ставка составила 8,23%. Два крупнейших банка, «Апоалим» и «Леуми», предоставили кредиты со средними процентными ставками 8,4% и 7,56% соответственно. И здесь существуют значительные разрывы между банками, поэтому сравнение цен имеет большое значение: банк «Иерусалим» предоставляет кредиты со средней процентной ставкой 10,28%, в то время как цифровой банк «Ван Зиро» предоставляет их со средней процентной ставкой всего 6,42%.