Срок ипотеки: снижение ежемесячного платежа или переплата по процентам
Продление ипотеки с 25 до 30 лет снижает ежемесячный платеж на 720 шекелей при ссуде в 1,5 миллиона, но увеличивает общие проценты на 268 тысяч шекелей.
Выбор срока ипотеки влияет на семейный бюджет на протяжении десятилетий. Более долгий период снижает ежемесячный платеж и оставляет больше денег на текущие расходы, но значительно увеличивает общую сумму выплачиваемых банку процентов. Разница может достигать сотен тысяч шекелей.
Сравнение 25 и 30 лет
Возьмем для примера ипотеку в размере 1,5 миллиона шекелей под постоянную годовую ставку 5% без привязки к индексу цен. При рассрочке на 25 лет ежемесячный платеж составит около 8 770 шекелей. При рассрочке на 30 лет платеж снижается примерно до 8 050 шекелей. Семья, выбирающая более долгий срок, экономит около 720 шекелей в месяц или около 8 600 шекелей в год.
Однако у ежемесячной экономии есть своя цена. За 25 лет общие выплаты по процентам составят около 1,13 миллиона шекелей по сравнению с примерно 1,4 миллиона шекелей при 30-летнем периоде. Иными словами, продление ипотеки на пять лет обойдется примерно в 268 тысяч шекелей дополнительных расходов.
Управление денежным потоком
Тем не менее, продление срока может быть правильным решением. Семья с чистым доходом в 25 тысяч шекелей и выплатой 8 770 шекелей в месяц направляет на ипотеку около 35% своего дохода. Снижение платежа оставляет запас прочности и уменьшает риск попадания в дорогие потребительские кредиты.
Решение должно основываться на сумме платежа, которую семья может комфортно выплачивать даже в периоды роста расходов.
Заемщики также могут комбинировать различные периоды, например, распределив часть ипотеки на 20 лет, а оставшуюся часть на 30 лет, чтобы сбалансировать ежемесячные расходы и общую стоимость процентов.
